Rachat de crédit : une solution à manier avec précaution.
Vous souhaitez financer un nouveau projet et avez déjà plusieurs emprunts à rembourser. Vous n'arrivez plus à rembourser vos emprunts et souhaitez diminuer le montant de vos mensualités pour finir le mois plus sereinement. Ou bien vous trouvez tout simplement que vos mensualités sont trop élevées et souhaitez bénéficier d'une plus grande marge de manoeuvre à chaque échéance. Le rachat de crédit est la solution financière pour regrouper l'ensemble de vos crédits, mais il comporte certaines contraintes malgré les promesses d'allégement des mensualités.
Il est communément admis que l'ensemble des crédits d'un ménage ne doit pas excéder un tiers de ses revenus. Tout dépend du niveau de ressources du foyer, une famille avec des revenus élevés peut avoir un seuil d'endettement supérieur à 50%, tandis qu'une famille mono-parentale avec deux enfants à charge et un salaire minimum aura de grandes difficultés à boucler ses fins de mois, son "reste à vivre" étant réduit voire insuffisant une fois les factures payées. Quelle que soit votre situation personnelle, quand le poids des emprunts devient trop lourd, vous pouvez regrouper toutes vos mensualités en une seule : crédit à la consommation et crédit immobilier forment une seule ligne de crédit et un seul tableau d'amortissement.
Avant d'engager une procédure de rachat de crédit, demandez aux différents organismes de crédit un rééchelonnement de vos prêts : par exemple, renégociation de votre crédit immobilier contracté avant la crise pour réduire le taux, allongement de la durée d'emprunt pour réduire les mensualités. Si vous n'obtenez pas satisfaction, vous pouvez faire appel à un intermédiaire en opérations bancaires ou courtier qui gèrera le montage du dossier auprès des établissements bancaires et vous permettra de bénéficier du taux le plus avantageux. Ce professionnel sera rémunéré uniquement si l'affaire se conclut.
Vous pourrez alléger vos mensualités entre 30% et 60%, mais en aucun cas, le rachat de crédit ne vous permet d'améliorer votre situation financière et ne constitue pas un substitut d'épargne. La toute récente réforme du crédit est très claire à ce propos en encadrant très précisément la publicité relative à ce produit financier. Vous restez toujours débiteur et vous l'êtes d'autant plus que le rachat de crédit se paie. Pour alléger vos mensualités, vous êtes soumis à l'allongement de votre durée d'emprunt et à l'augmentation du taux de rachat. Votre intérêt se trouve dans un savant dosage entre le coût du nouveau crédit et le niveau d'allègement de vos mensualités.
Les taux moyens proposés par les organismes les plus connus du marché s'étalent entre 8,10% et 8,50% (TAEG hors assurance) pour des durées de remboursement usuelles entre 7 et 12 ans et des montants maximum accordés autour de 100 000€, mais certains organismes de crédit proposent des rachats jusqu'à 200 000€ incluant un crédit immobilier sur une durée allant jusqu'à 25 ans. D'un établissement à l'autre, il convient de vérifier les frais de dossier qui peuvent être gratuits ou payants. Pour être gagnant, essayez de limiter la durée du rachat.