Le rachat de crédits est une opération bancaire qui consiste à regrouper en un seul prêt tous les crédits en cours. L'intérêt de la démarche est d'abaisser le taux d'endettement mensuel pour rétablir l'équilibre du budget. Si vous avez deux crédits en cours, vous pouvez demander un rachat de vos dettes. L'opération n'est pas réservée aux personnes surendettées, c'est même un facteur bloquant. Quels sont les critères qui peuvent empêcher votre demande de rachat d'aboutir ?

Le rachat de crédits est un type de crédit : il consiste à regrouper en une seule lignée crédit tous les prêts en cours à un taux et une durée uniques. Les organismes de rachat de crédits étudient chaque dossier de manière personnalisée, car chaque situation est unique et demande une réponse individualisée. Pour autant les spécialistes du rachat de crédits se basent sur une série de critères pour accorder ou refuser la demande.

Historique bancaire

Votre solvabilité sera scrutée à la loupe. Le rachat de crédits est un crédit, et par sa nature il engage votre responsabilité. Si l'objectif visé est la réduction du taux d'endettement, l'engagement de remboursement va courir sur une durée plus longue. L'organisme de crédit va donc vérifier votre capacité de remboursement et pour ce faire, consulter les fichiers mis à sa disposition.
Si vous êtes fiché au FICP (fichier des incidents de paiement de crédits aux particuliers), l'organisme peut vous apposer un refus catégorique. Il peut en effet penser légitimement que vous n'avez pas su anticiper une situation et que vous l'avez laissée se dégrader. En revanche un fichage au fichier central des chèques (FCC) est rarement un obstacle à une demande de rachat de crédits une fois la situation régularisée.

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Pas d'accès au rachat de crédits pour les personnes surendettées

Il existe une situation rédhibitoire au rachat de crédits : le fait d'avoir un dossier auprès d'une commission de surendettement. Cette procédure est mise en place pour les personnes qui en peuvent plus faire face à leurs échéances de remboursement. La commission a pour rôle de décider de solutions visant à réaménager les dettes, voire à effacer tout ou partie de ces dettes.

Taux d'endettement

Ce taux, qui est la partie des revenus mensuels consacrée exclusivement au remboursement des crédits en cours, fait partie des critères majeurs pris en compte avant et après un regroupement de crédits. Les établissements de crédit ont leur propre norme. La proposition de financement doit permettre d'abaisser le taux d'endettement au moins à 33%, norme communément admise pour que l'emprunteur puisse honorer ses engagements dans des conditions décentes. Si le taux d'endettement avant regroupement des dettes est trop élevé, il sera alors impossible de le réduire pour atteindre ce seuil de référence.