L'accumulation de crédits peut rapidement conduire à une situation de surendettement si vous ne prenez pas à temps la mesure de l'étranglement financier. Pour boucler décemment vos fins de mois, la solution passe par le rachat de crédits ou regroupement de crédits, une opération financière qui restructure l'ensemble de vos dettes en une seule mensualité allégée (jusqu'à 60%) grâce à l'effet conjugué d'un taux plus bas et d'un allongement de la durée d'amortissement. La démarche est toutefois soumise à des conditions très particulières et ne s'adresse pas à toutes les personnes endettées.
On peut être endetté sainement, c'est-à-dire qu'on garde la maîtrise de ses dépenses, ou malendetté quand il devient difficile de finir le mois pour cause de mensualités de remboursement trop lourdes. Il est communément admis que le taux d'endettement acceptable (pourcentage des charges fixes par rapport aux revenus) est de 33%, mais il peut se situer quelques points au-dessus si les revenus sont importants. L'endettement est donc une variable aléatoire selon l'emprunteur : le reste à vivre dépend du niveau de revenu ; plus celui-ci est faible, plus le taux de reste à vivre doit être important. Quand le malendettement gagne, il est temps de regrouper vos crédits pour ne pas tomber dans le surendettement.
Comme pour toute forme de crédit, le rachat de crédits vous engage. Pour obtenir le rachat de vos crédits, crédits à la consommation comme crédits immobiliers, vous devez constituer un dossier dans les règles.

Être solvable
Vous devez démontrer que votre situation financière est saine, c'est-à-dire apporter les preuves que vous n'êtes pas surendetté. Cela implique trois vérifications : ne pas être fiché au FCC, le fichier central des chèques qui recense toutes les émissions de chèques sans provision ou d'utilisations abusives d'une carte de crédit ; ne pas être fiché au FICP, le fichier des incidents de remboursements des crédits aux particuliers qui est le répertoire national géré par la Banque de France sur lequel figure toute personne ayant été en incapacité de rembourser un crédit ; et bien entendu ne pas avoir déposé un dossier auprès de la commission de surendettement, l'étape qui suit parfois l'inscription au FICP.
Vous devrez fournir des pièces justificatives de votre situation financière (bulletins de salaire, contrat de travail, revenus réguliers autres que professionnels, dernier avis d'imposition, relevés bancaires, échéanciers des prêts en cours, quittances de loyer pour un locataire, patrimoine immobilier pour un propriétaire). Si vous travaillez sous un CDD (contrat à durée déterminée), votre rachat de crédits doit être couvert par la durée de votre emploi. Fournissez toujours des copies de vos documents originaux afin de pouvoir répéter l'opération auprès de plusieurs organismes.

Garantie
L'organisme qui acceptera de racheter vos crédits exigera des garanties pour se prémunir contre le risque d'impayés : hypothèque sur le ou les biens immobiliers, ou caution par un tiers si vous n'êtes pas propriétaire. L'hypothèque est un acte notarié soumis au taux légal de publicité foncière (0,715% du montant du prêt). Le coût de l'organisme de cautionnement est entre 2% et 3% du montant du prêt. Ces frais de garantie peuvent être intégrés au montant emprunté plutôt qu'être perçus à la signature de l'acte notarié. Si votre demande de rachat est supérieure à 80 000€, vous devez être propriétaire immobilier ou en cours d'accession à la propriété.

Âge
L'âge est un critère déterminant dans l'acceptation d'une demande de rachat de crédits. Vous ne devez pas être âgé de plus de 75 ans au moment de la demande, et avoir remboursé le nouveau prêt avant vos 85 ans (voire 80 ans pour certains prêteurs).

Assurance de prêt
La souscription à une assurance emprunteur est la condition sine qua non à l'obtention de votre nouveau prêt si celui-ci comprend un crédit immobilier. Cette garantie couvre le remboursement de votre prêt en cas de décès, d'invalidité ou d'arrêt de travail.

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