Surendettement : pourquoi c'est toujours pire ?

Des chiffres qui font froid dans le dos. La France comptera fin 2011 près d'un million de ménages surendettés. C'est avant tout la progression du nombre de dossiers de surendettement qui inquiète avec une hausse de +12% au premier semestre 2011 par rapport au premier semestre de l'an passé. Deux faces d'une même médaille : d'un côté une France d'épargnants avec près de 16% des revenus consacrés à l'épargne, et de l'autre trop de personnes surendettées avec un montant moyen de la dette de 45 000€. Malgré un cadre légal supposé protégé au mieux les consommateurs, force est de constater que le problème s'aggrave. La crise perdure et entraîne avec elle une population auparavant moins touchée par les difficultés financières.

La première cause du surendettement est la diminution des ressources engendrée par les incidents professionnels (chômage) et les aléas de la vie (divorce, séparation, maladie). 87% des cas de surendettement sont dus à des crédits contractés pour palier aux frais de la vie courante (loyer, nourriture, charges,…), une situation qui touche aujourd'hui de plus en plus de ménages des classes moyennes, ceux qui perçoivent généralement le moins d'aides de l'Etat et d'allocations. Autre population jusque là plutôt épargnée par le surendettement, les personnes âgées : elles sont de plus en plus nombreuses à venir au secours de leurs enfants déjà englués dans les difficultés, contractent des emprunts et se retrouvent à leur tour prises dans un cercle vicieux.

Le constat dressé par l'association Crésus qui vient en aide aux personnes surendettées est clair : le cadre légal est insuffisant pour enrayer le fléau du surendettement. Malgré la loi Lagarde de 2010 qui a réformé en profondeur le crédit à la consommation, la protection des consommateurs reste lacunaire essentiellement concernant l'octroi des crédits renouvelables dont les taux trop élevés et les pratiques fluctuantes conduisent certains ménages déjà affaiblis dans la spirale du surendettement.

Il est aisé d'incriminer les établissements de crédit et de leur reprocher d'octroyer de nouveaux crédits à des personnes potentiellement non solvables. Tout actif peut se retrouver du jour au lendemain sur les bancs du chômage. Certains ménages qui touchent des revenus professionnels réguliers ont sur le dos pas moins de 7 crédits. Avec le spectre du chômage, la chute est rude et l'unique recours est le dossier de surendettement. Chaque année pas moins de 196 000 dossiers sont déposés auprès de la Banque de France, au premier semestre 2011 déjà 106 000. La crise financière et économique actuelle augmente le nombre de personnes pauvres et ce de manière durable. Ce qui devait être un repli économique passager s'inscrit dans la durée et provoque des bouleversements en profondeur de la société française.