Faut-il renégocier son crédit immobilier?

Cela n'aura échappé à personne, les taux d'intérêt des crédits immobiliers sont au plus bas.Neuf mois consécutifs de baisse et un nouveau record historique battu fin juin avec un taux moyen de 2,81% toutes durées confondues (chiffres de l'Observatoire Crédit Logement). Si la période est propice pour financer un projet immobilier, ceux qui détiennent déjà un prêt se disent sans doute qu'ils n'ont pas emprunté au bon moment. Tout n'est pas perdu, la renégociation de crédit va leur permettre de réaliser quelques économies.

Si vous avez contracté un crédit immobilier en 2008 et 2009, durant l'année 2011 ou les six premiers mois de 2012, vous pouvez peut-être réaliser des économies sur le coût total de votre prêt. En renégociant votre crédit, vous pouvez obtenir un taux plus avantageux que le taux initial. En 2008, le taux moyen sur 20 ans tournait autour de 5%. Rappel des critères pour envisager la renégociation de crédit sous les meilleurs hospices.

Rares sont les banques à accepter de revoir le taux à la baisse. Cela signifie manque à gagner, un excellent client peut éventuellement réussir à amadouer son conseiller bancaire pour renégocier les conditions de l'emprunt. Dans la majorité des cas, l'opération passe par un intermédiaire qui va vérifier la pertinence du projet et démarcher les banques pour faire racheter votre crédit à un taux plus intéressant que celui pratiqué initialement.

La première règle est que l'écart entre le taux initial et le nouveau taux soit d'au moins un point. Les gros emprunts peuvent toutefois envisager la renégociation si l'écart est légèrement inférieur. Le rachat de crédit immobilier induit des frais (indemnités de remboursement anticipé, nouvelle prise de garantie, frais de courtage éventuels), il faut donc que le gain possible vienne au minimum compenser ces dépenses. Deuxième règle, regardez le tableau d'amortissement : si les mensualités sont composées essentiellement d'intérêts, il faut renégocier. C'est dans les premières années de remboursement que la part des intérêts est la plus importante, le capital étant remboursé dans les derniers deux-tiers. Inutile de penser à renégocier si le prêt est dans sa phase de remboursement du capital, puisque les intérêts sont quasiment déjà payés.