Le passage à la retraite signifie pour beaucoup une baisse des revenus. Pour ceux qui détiennent des crédits, les mensualités sont plus lourdes à assumer. La solution passe par le rachat de crédits, une opération financière accessible aux retraités pour rééquilibrer leur budget et éviter les fins de mois difficiles.

Réduire le taux d'endettement mensuel

La fonte des revenus au moment de la retraite pénalise doublement ceux qui ont des crédits en cours. Si un ajustement des mensualités n'a pas été prévu au contrat, celles-ci pèsent plus lourd sur le budget et accroissent le taux d'endettement mensuel.

taux d'endettement mensuel : charges de remboursement / revenus mensuels x 100

Si le pourcentage est supérieur à 33% des revenus, vous excédez la norme communément admise pour un endettement raisonnable. Votre reste à vivre diminue voire n'est plus suffisant pour vivre décemment. Vous êtes donc malendetté, et cette situation n'est pas tenable sur la durée, car elle induit un stress permanent et vous empêche de profiter sereinement de votre retraite.

Vous pouvez y remédier grâce au rachat de crédits, une solution financière qui consiste à regrouper vos prêts en cours en une seule ligne de crédit avec une mensualité adaptée à votre capacité réelle de remboursement. Tous les crédits peuvent être restructurés : crédit(s) à la consommation, crédit immobilier, également d'autres dettes comme le découvert bancaire, un prêt familial ou un retard d'impôt. La nouvelle mensualité peut, le cas échéant et dans la limite des critères d'endettement, intégrer une demande de trésorerie ou un financement pour concrétiser un projet.

Le rachat de crédits peut réduire vos mensualités jusqu'à 60%.

Les conditions pour souscrire un rachat de crédits senior

Le rachat de crédits est une opération bancaire qui peut être proposée par votre banque. Le plus souvent elle est prise en charge par un organisme spécialisé. Commencez par faire des simulations en ligne : cet exercice gratuit et sans engagement va permettre de calculer une première estimation de la mensualité réduite. Demandez ensuite à être contacté par un conseiller ou un courtier pour étudier la faisabilité de votre demande et obtenir une proposition personnalisée.

L'âge limite au terme du rachat de crédits conditionne la souscription. Il dépend de votre profil et de votre projet. Si l'opération ne concerne que des crédits à la consommation, l'âge en fin de prêt ne doit pas dépasser 85 ans. Avec une part de crédit immobilier, elle peut aller jusqu'à 90 ans, voire 95 ans si le prêt est garanti par hypothèque. 

Quelle assurance emprunteur pour un rachat de crédits senior ?

La question de l'assurance emprunteur va se poser. Si les sommes en jeu sont importantes, quand bien même elles concerneraient uniquement des crédits à la consommation, l'organisme en charge de l'opération va exiger la souscription à une assurance pour garantir la bonne fin du prêt en cas de décès. En présence d'encours immobiliers, vous serez obligé de changer d'assurance, puisque le crédit est soldé auprès du prêteur et les sommes restant dues intégrées dans le rachat. La loi vous permet de choisir librement votre assurance emprunteur. Les seniors ont tout intérêt à profiter de ce droit pour en réduire le coût et bénéficier d'une couverture adaptée à leurs besoins. Déléguer l'assurance à un professionnel comme Magnolia vous permettra de décrocher les garanties qui correspondent à votre profil au meilleur prix.