Certains auront hâte que l'année 2009 se termine pour envisager une nouvelle année plus clémente. 2009 sera marqué entre autre  par une envolée du nombre de ménages surendettés. Les chiffres officiels de la Banque de France font malheureusement état d'une situation alarmante avec un nombre record de dossiers supplémentaires depuis janvier et un niveau de surendettement beaucoup plus élevé qu'auparavant. La nature des ménages surendettés a également été modifiée, puisqu'on voit de plus en plus de familles des classes moyennes touchées. Le projet de réforme du crédit à la consommation sera le bienvenu et tous attendent son examen en décembre.

Progression du nombre de dossier de surendettement

En 2008, le nombre de ménages qui avaient déposé un dossier de surendettement s'élevait à 137 842. De janvier 2009 à ce jour, ce nombre a déjà atteint 162 171, avec 48 880 nouveaux dossiers déposés pour le seul troisième trimestre soit une progression de 17,6% à fin septembre. Progression qui s'est encore accrue pour atteindre 22,8% aujourd'hui. Mais c'est aussi la gravité des dossiers qui inquiètent les associations et les organismes publics : à fin septembre 32 000  procédures de rétablissement personnel ont été engagées contre 25 000 un an plus tôt. Cette loi de la "seconde chance" qui a vu le jour en 2003 est réservée aux dossiers les plus délicats, ceux qui n'ont pu honorer les mesures proposées dans le cadre d'un surendettement classique (plan de redressement, recommandations,...). Dans les faits, il s'agit d'une liquidation judiciaire du patrimoine personnel du débiteur (hors biens meublants indispensables à la vie courante). Durant 8 années, le débiteur sera fiché au FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers).

Cette situation démontre que l'insolvabilité à long terme des ménages prend de l'ampleur. Le record enregistré de surendettement serait de 480 000€ sans prêt immobilier. Première en cause, la crise financière qui fait replonger un certain nombre de surendettés plus profondément dans les difficultés. Les personnes concernées tardent généralement à solliciter la commission ce qui aggrave d'autant plus leur situation. La nature des surendettés s'est modifiée également avec l'entrée plus marquée des classes moyennes. L'association Crésus qui aide les ménages surendettés constate une augmentation de 48% en un an du nombre de personnes qui sollicitent son soutien. La moyenne de surendettement en France est de 40 000€ par dossier, ce qui induit 700€ à rembourser par mois pour les seuls intérêts.

Le crédit revolving ou crédit renouvelable est montré du doigt. Christine Lagarde, la ministre de l'Economie, souhaite réformer le crédit sans toutefois supprimer le crédit revolving comme le souhaiteraient de multiples associations et élus. Un meilleur encadrement du crédit qui informerait le consommateur responsable est l'objectif de cette réforme qui ne remet pas en cause l'enjeu économique que représente le crédit. Avant que votre situation ne dégénère, pensez au regroupement de crédit qui permet de diminuer entre 30% et 60% le montant de vos mensualités.