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Jérôme Robin
PDG
VOUSFINANCER.com
Président fondateur de Vousfinancer.com composé de 95 Agences (Franchisées) réparties dans toute la France, répond aux questions de DevisProx sur l'évolution des Taux du Crédit Immobilier en France
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Les taux de crédit au plus bas : le moment idéal pour renégocier.
Ces dernières semaines, les taux des crédits immobilier ont atteint leur plus bas niveau historique. Ils battent le record établi durant l'automne 2010 avec une moyenne de 3,47% sur la durée de 20 ans. Jamais emprunter n'a coûté aussi peu cher. Sur un an, le taux sur 20 ans a perdu en moyenne 0,84%.
Une aubaine pour les emprunteurs qui souhaitent réaliser leur projet, mais également pour tous ceux qui ont souscrit un prêt immobilier sur les années 2008, 2009 et 2011.
Demandons l'avis d'un de nos partenaires, expert en crédit immobilier.
1. La situation est exceptionnelle. Pouvez vous nous expliquer pourquoi ?
Avec la crise, les banques ont resserré leurs critères d’octroi, si l’on en croit les enquêtes sur la distribution du crédit produites par la Banque de France. L’année 2012 a en effet été marquée par un fort attentisme des acheteurs. Plusieurs raisons à cela :
- Le repli, début 2012, de plusieurs dispositifs d’aides à l’accession à la propriété
- La dégradation du climat économique, avec la promesse d’une crise longue
- Le niveau des prix et l’anticipation d’une baisse.
Des taux historiquement bas
Le paradoxe est que cette forte baisse de la production s’est produite dans un contexte de baisse des taux. Une phase enclenchée au 1er trimestre, et qui se poursuit actuellement.
Plus d’apport, plus de revenus, mais des crédits un peu moins longs
En 2012, les emprunteurs qui ont acheté un bien immobilier disposaient de plus d’apport, et de revenus plus élevés qu’en 2011. L’apport moyen a dépassé la barre des 50.000 euros.
Pour la Banque de France, qui surveille depuis septembre 2011 les facteurs de risques sur le marché de l’immobilier, « cette évolution reflète sans doute un accès moins aisé à la propriété des ménages les plus modestes, mais elle pourrait contribuer, à terme, à réduire le taux d’endettement immobilier des ménages».
D’autant que dans le même temps, la durée moyenne des prêts immobiliers a eu tendance à diminuer pour se situer début novembre à 208 mois, contre 214 mois en moyenne en 2011, conséquence de la quasi-disparition des crédits de très longue durée (30 ans et plus).
2. Dans quelle mesure l’opération est-elle intéressante pour l’emprunteur ?
Il y a plusieurs facteurs à prendre en compte en fonction des projets de chaque client.
Il faudra effectivement regarder le taux d’intérêt mais pas seulement !
Les frais de dossier en cas de rachat par l’organisme actuel du client, les frais de remboursement anticipé en cas de rachat par une autre banque, les frais de mainlevée en cas d’hypothèque sur votre bien pour ensuite reprendre une garantie, toutes ces questions seront a aborder avec votre conseiller afin de trouver adaptée à vos besoins.
Si le prêt concerne une résidence dans laquelle vous souhaitez rester durant de longues années, même une baisse de taux minime peut présenter un avantage, en cas de revente à moyen il faudra être vigilent entre l’économie réaliser et les frais a engager parfois mieux vaut garder son prêt actuel bien qu’il ne soit pas le meilleur produit du marché.
3. Les emprunteurs sont-ils suffisamment informés que la démarche doit se faire maintenant ?
Depuis quelques semaines la presse sous ces différents supports ne cesse de mettre l’accent sur la baisse historique des taux.
Nous avons pu voir dans divers journaux spécialisés tel que Le Monde, Capital, Mieux vivre votre argent… des articles reprenant les avantages à renégocier son prêt mais surtout les points à ne pas négliger avant de prendre sa décision comme les frais de dossier afférent, les pénalités de remboursement anticipé, les frais de mainlevée en cas d’hypothèque…
L’information est donc plutôt bien relayée au plan national reste à l’ensemble des courtiers a être disponible pour proposer une étude personnalisée aux emprunteurs puisque dans cette configuration le traitement du dossier au cas par cas est inévitable.
4. Parmi les fiches prospects fournies par Devisprox, quelle est la proportion de demandes de renégociation ?
Pour l’ensemble de nos franchisés les demandes de fiches se faisaient jusqu'à présent sur des demandes de prêt immobilier.
Sur la dernière opération (CAP 3000) la proportion des demandes exploitées était d’un tiers.
5. Grâce à la qualification des fiches, comment se déroule ensuite le processus avec le client ?
Le contact se fait en direct, avec une prise de rendez-vous rapide. L’accent est mis sur la réactivité de nos agences ce qui nous permet d’avoir un taux de conversion au delà des standards habituels
6. Dans quelle mesure les outils mis à votre disposition par Devisprox (filtrage, géo localisation) permettent-ils de finaliser plus rapidement une demande qualifiée ?
Grâce aux outils de filtrage mis en place les fiches sont plus qualifiées, les contacts sont donc dans une démarche de recherche active, nous évitons de satisfaire les curieux qui ne souhaiteraient pas réaliser une opération financière.
Les critères de géo localisation permettent à nos agences de pouvoir traiter les demandes en direct, en effet chaque banque raisonnant de manière régionale les taux de prêt diffèrent en fonction des régions.
Un client rayonnant sur Montpellier ne pourrait bénéficier des taux pratiqués en région PACA.
Ces critères permettent donc au courtier de cibler dès les premiers échanges la demande du client et de lui apporter une réponse précise en un minimum de temps.
