Le crédit renouvelable est un prêt souple qui permet de répondre à un besoin immédiat de trésorerie. Très souvent mis en cause dans les situations de surendettement, ce financement, aussi autrefois appelé crédit permanent ou crédit revolving, doit être utilisé avec précaution.

La réglementation du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est une réserve d'argent mise à votre disposition dans laquelle vous pourrez puiser à votre gré tout en la reconstituant au fur et à mesure des remboursements. La loi Lagarde de juillet 2010 encadre le crédit renouvelable. La durée du contrat de crédit est d'un an, et peut être reconduite chaque année. A chaque renouvellement, le prêteur doit s'assurer que vous n'êtes pas inscrit au fichier des incidents de paiement (FICP) et vérifier votre solvabilité tous les trois ans.

La loi a été renforcée en avril 2011. Pour tout contrat de crédit renouvelable signé après cette date, la durée de remboursement ne peut excéder 36 mois pour un montant de 3 000€, 60 mois pour un montant supérieur.

Avantage et inconvénient du crédit renouvelable

L'avantage du crédit renouvelable est sa souplesse. Vous utilisez l'argent quand et comme vous le souhaitez, sans justificatif. Le montant disponible est reconstitué au fur et à mesure de vos remboursements, dans la limite du montant autorisé. La mensualité est obligatoirement composée des intérêts sur la fraction du crédit utilisée et d'une partie du capital (et de la cotisation d'assurance éventuelle).

Son grand défaut est l'impossibilité de connaître au départ le coût total. Le taux d'intérêts est variable, il évolue dans le temps et selon l'utilisation qui est faite du crédit. Les mensualités ne sont donc jamais les mêmes, plus elles sont faibles, plus le taux est élevé.

Adaptez les mensualités à votre situation

La loi vous permet de modifier l'utilisation de votre crédit renouvelable. Vous pouvez demander à tout moment :

• la réduction de la réserve de crédit
• la suspension de votre droit à l'utiliser
• la résiliation de votre contrat.

Si votre situation le permet (rentrée d'argent, prime,...), n'hésitez pas à rembourser tout ou partie de votre crédit renouvelable. Aucuns frais ni pénalités pour remboursement anticipé ne peuvent être réclamés. Vous diminuerez ainsi le coût et la durée de votre crédit.

La loi prévoit de suspendre par défaut tout contrat de crédit renouvelable non utilisé pendant un an. L'organisme de crédit doit vous demander si vous souhaitez réactiver la réserve d'argent ou mettre fin au contrat. Un crédit non réactivé au bout d'un an est automatiquement résilié un an après sa suspension.

Le crédit renouvelable n'est jamais la solution de financement à privilégier. Si vous avez une dépense précise, préférez le prêt affecté ou le prêt personnel : le taux est fixe, les mensualités constantes et le coût du crédit connu à l'avance. La loi Hamon oblige d'ailleurs le prêteur à vous proposer de souscrire un crédit amortissable à la place d'un crédit renouvelable si l'emprunt sert à financer l'achat d'un bien ou d'un service précis (à partir de 1 000€). Si vous souscrivez un crédit renouvelable, évitez les mensualités trop faibles (celle-ci ne peut être inférieure à 15€) et demandez à le changer en crédit amortissable au bout d'un an.