Comment financer vos études sans l'aide de vos parents, sans celle de l'Etat (bourse) ni d'un job rémunérateur ? grâce au prêt étudiant. Il s'agit d'un prêt bancaire que vous pouvez souscrire auprès de la plupart des établissements bancaires. Comment le décrocher et quelles sont les modalités ?

Le prêt étudiant est un prêt à la consommation assorti d'un taux préférentiel. Aujourd'hui les taux oscillent entre 2,90% et 4,50% (hors assurance décès-invalidité facultative), toujours négociables. Les banques ont des accords privilégiés avec les grandes écoles pour faire bénéficier les étudiants de taux très performants. Le montant emprunté varie entre 1 000€ et 80 000€ selon les études concernées. Il dépend également des garanties financières apportées (caution d'un tiers, revenus réguliers grâce à un job d'appoint) et du diplôme à la clef. Et de la filière choisie. Tous les étudiants ne sont pas logés à la même enseigne. Les banques font plus facilement les yeux doux aux étudiants des grandes écoles plutôt qu'aux étudiants en premières années universitaires. Elles sont également plus généreuses avec un postulant au doctorat plutôt qu'avec un "première année" de licence. Signalons que la Banque Populaire ne demande pas de caution parentale pour un étudiant adhérant à la Mutuelle des Etudiants (LMDE). Sachez également qu'il peut être plus facile de décrocher un prêt avec un taux intéressant auprès de la banque de vos parents.

Avant de signer, comparez les offres et prenez comme référence le TAEG (taux annuel effectif global) et pas seulement le taux d'intérêt proposé par la banque pour avoir une vision nette du coût global du prêt. Le TAEG englobe tous les frais bancaires (intérêts, frais de dossier, assurance) et constitue le seul outil de comparaison entre les différentes offres. La mise à disposition des fonds peut se faire en une seule fois (sur le compte chèques) ou de manière échelonnée (à chaque rentrée par exemple).

Le remboursement se fait en 2 temps : une première phase de différé qui s'étale entre 2 et 6 ans, et une seconde phase de remboursement du prêt. Pour la première étape, vous pouvez opter pour la franchise partielle, auquel cas vous remboursez périodiquement les intérêts et les assurances éventuelles. Soit vous préférez la franchise totale qui ne demande aucun remboursement (sauf assurance). L'option franchise totale est moins avantageuse sur le coût total de l'emprunt, car vous paierez des intérêts sur le capital différé. A l'obtention de votre diplôme et de votre premier emploi, vous remboursez le crédit sur une durée allant de 2 à 9 ans maximum. Plus la période de franchise est longue, plus celle du remboursement sera courte, avec des mensualités plus importantes. Le remboursement anticipé est possible sans pénalités.

Que faire si vous n'avez pas de caution ou si les banques vous ont refusé le prêt ? Vous pouvez solliciter un prêt étudiant garanti par l'Etat. Accordé sans demande de caution ni de conditions de ressources, ce prêt peut être souscrit auprès d'une des 5 banques partenaires de cette mesure mise en place en 2008 (Banques Populaire, Crédit Agricole, CIC, Caisse d'Epargne et Société Générale). Le montant maximal est de 15 000€ et vous devez être âgé de moins de 28 ans à la souscription du prêt. Le prêt est garanti au maximum sur 10 ans.