Le crédit à la consommation est une solution séduisante pour acheter des biens, des équipements ou pour financer un projet. Le revers de la médaille serait d'y céder trop vite et trop souvent. Voici nos conseils pour éviter que le crédit à la consommation ne soit un piège pour votre budget.

Des taux élevés

Les taux d'intérêt des crédits à la consommation oscillent actuellement entre 1% et 20%, le seuil de l'usure, c'est-à-dire le taux effectif global maximal auquel le prêt peut être accordé, étant fixé en fonction des montants empruntés :

• prêt d'un montant inférieur ou égal à 3 000€ : 21,12%
• prêt d'un montant compris entre 3 001€ et 6 000€ : 12,69%
• prêt d'un montant supérieur à 6 000€ : 21,12%.

Le crédit conso a un coût financier d'autant plus élevé que la durée de remboursement est longue. Cette durée est limitée pour les crédits renouvelables :

• 3 ans (36 mois) pour les crédits inférieurs à 3 000€
• 5 ans (60 mois) pour les crédits supérieurs à 3 000€.

Il n'y a pas de durée maximale légale pour les autres types de crédit à la consommation (prêt affecté, prêt personnel, prêt travaux, crédit auto), mais elle dépasse rarement 7 ans.

Le TAEG (taux annuel effectif global) comprend les intérêts bancaires (taux nominal), les frais de dossier, et les autres frais annexes (l'assurance emprunteur si elle est exigée, ou les éventuels frais de garantie).

Comparez pour évaluer votre capacité d'emprunt

Si le crédit est pour vous une nécessité, utilisez les comparateurs en ligne pour calculer votre capacité d'emprunt. L'organisme de crédit doit vérifier votre solvabilité, une précaution quelquefois ignorée quand les montants empruntés sont peu élevés. Ne contractez pas de crédit à la consommation aussi faible soit-il au-delà d'un taux d'endettement de 33%.

Ce taux est le rapport entre vos revenus et vos charges d'emprunt : celles-ci ne doivent pas habituellement représenter plus d'un tiers de vos revenus. La somme restante est nommée le "reste à vivre", et doit servir à régler les charges courantes (factures diverses, téléphonie, transports, alimentation, pensions à reverser, impôts, loyer,...).

Si vos revenus sont modestes, votre taux d'endettement devra être en-deçà de 33% pour permettre un reste à vivre suffisant.

Le montant d'un crédit à la consommation est compris entre 200€ et 75 000€, pour une durée de remboursement supérieure à 3 mois.

A chaque projet son crédit

Quand le crédit sert à financer un achat précis, il est dit "affecté". Si vous devez changer votre voiture, vous souscrivez un prêt auto qui est aussi un prêt affecté. Si vous souhaitez remplacer votre réfrigérateur, sollicitez un prêt affecté auprès d'une grande enseigne d'électroménager. Attention, adaptez la durée de l'emprunt au bien que vous souhaitez financer. Ne vous endettez pas sur 5 ans pour un appareil que vous changez tous les 3 ans.

L'avantage du prêt affecté est la protection qu'il offre au consommateur. Comme il est lié au bien qu'il finance, son remboursement ne commence qu'à la livraison ou à la fourniture de la prestation. En cas de problème à la livraison ou de défectuosité du bien, l'annulation de la vente entraîne de fait l'annulation du crédit.

Les pièges du crédit renouvelable

Les grandes enseignes commerciales proposent facilement le crédit renouvelable, une enveloppe d'argent qui se reconstitue au fur et à mesure que vous puisez dedans. Vous payez des intérêts uniquement sur les sommes empruntées, mais le taux appliqué est le plus élevé des taux des crédits conso. Sans compter qu'il ne permet pas de connaître à l'avance le coût du crédit, puisqu'il est variable. Ce type de crédit vous donne l'impression de pouvoir consommer sans limite en ayant accès à une réserve d'argent à tout moment. 

La loi oblige les distributeurs à proposer par défaut un crédit classique amortissable à la place d'un crédit renouvelable dès lors que le montant emprunté dépasse 1 000€. Un crédit renouvelable non utilisé durant un an est suspendu automatiquement. 

L'erreur du crédit qui rembourse le crédit

La spirale du malendettement, pire du surendettement, s'enclenche quand le crédit sert à rembourser les échéances d'un autre crédit. Evitez le piège du crédit de trop. Si vous avez des difficultés à honorer vos mensualités, contactez le créancier pour demander un échelonnement de la dette ou un report des échéances. Faites-vous conseiller par l'association Crésus qui vient gratuitement en aide aux personnes ayant des difficultés financières passagères ou plus sérieuses. Elle vous aidera à trouver des solutions pour passer le cap et pour mieux équilibrer votre budget.