Habiter un logement ancien nécessite souvent des rénovations pour améliorer le confort et a fortiori la performance énergétique.

Ces travaux de rénovation sont coûteux. A moins de disposer de l'épargne suffisante, le crédit et les aides de l'Etat permettent de réaliser les améliorations souhaitées. Quelles sont les différents formules ?

Le crédit travaux est un crédit conso commercialisé par les banques et dédié comme son nom l'indique à financer les travaux et la déco de la maison. Les travaux ne doivent pas excéder un montant de 75 000€, au-delà on tombe dans le crédit immobilier. Cette méthode de financement ne nécessite pas d'assurance de prêt, indispensable pour un crédit immobilier, ni même de garantie (hypothèque, caution). L'autre différence avec le crédit immobilier concerne le remboursement anticipé, rendu possible sans pénalités. L'avantage de ce type de prêt est que l'établissement de crédit ne demandera pas de justificatif complet du coût des travaux pour avancer la totalité des fonds, à l'inverse des prêts aidés consentis sur facture pour l'intégralité des travaux. Une facture des matériaux suffit, les travaux peuvent être réalisés par vous-même. Les taux sont variables d'un établissement à l'autre, généralement entre 5,50% et 9,00%.

Si vous avez déjà ouvert un compte épargne logement, c'est le moment d'en profiter.

Le PEL, plan épargne logement, doit être détenu depuis au moins 4 années pour financer vos travaux : le prêt consenti est plafonné à 92 000€. Le taux d'intérêt dépend de la date de souscription. Autre épargne constituée dont vous pouvez disposer, le CEL, compte épargne logement, détenu depuis 18 mois minimum pour un prêt plafonné à 23 000€. Le taux est déterminé en fonction de la période d'épargne. Ces deux prêts sont remboursables entre 2 et 15 ans.

Si les travaux sont destinés à améliorer la performance énergétique de votre logement (isolation,…), vous pouvez bénéficier de prêts aidés. Le prêt à taux zéro écologique, l'éco-PTZ, est une incitation financière pour augmenter l'efficacité énergétique de votre habitation. Il est accordé sans condition de ressources pour un montant maximum de 30 000€. La durée de remboursement est fixée entre 3 et 15 ans. Pour être éligibles à ce prêt gratuit, les travaux doivent concerner un logement au titre de résidence principale et construit avant le 1er janvier 1990. 4 banques le commercialisent : le Crédit Agricole, le groupe BPCE ( banque Populaire Caisse d'Epargne), la Société Générale, et le Crédit Mutuel.

Autre levier permettant de financer partiellement vos travaux : le crédit d'impôt développement durable. Même si les plans de finances l'ont considérablement raboté, le CDD reste un outil fiscal intéressant sous certaines conditions. Dans la limite de 8 000€ pour une personne seule et de 16 000€ pour un couple (+400€ par personne à charge), vous pouvez réduire de vos impôts entre 13% et 36% (pour l'année 2011) de l'investissement répondant aux caractéristiques techniques exigées.

Si vous bénéficiez de prestations sociales (APL), vous pouvez profiter du PAH, prêt d'amélioration à l'habitat. Et selon vos conditions de ressources et de votre zone d'habitation, vous pouvez accéder au PAS, prêt d'accession sociale. Sachez par ailleurs que GDF Suez, l'ANAH (agence nationale pour l'amélioration de l'habitat) et les conseils régionaux accordent aussi des aides substantielles.