Vous avez un besoin urgent d'argent pour acheter un bien de consommation, pour améliorer votre quotidien ou encore pour payer vos charges courantes. Quelque soit le motif, il existe des solutions simples et accessibles qui passent par le crédit à la consommation. En fonction du type de crédit choisi, les implications financières, c'est-à-dire le coût total, diffèrent. Nous allons mettre en lumière les différences qu'ils comportent et vous trouverez ainsi les éléments qui vous permettront de choisir et de mener à bien votre projet. L'important est de savoir comment vous dépenserez l'argent emprunté.

Le crédit à la consommation:

Le crédit à la consommation est un prêt accordé par des établissements bancaires généralement pour financer des achats de biens qui engendrent de grosses dépenses, comme une voiture ou des équipements pour la maison. Il existe sous plusieurs formes et celles qui nous intéressent aujourd'hui sont le prêt affecté, le prêt personnel et le crédit revolving. Nous nous interrogeront d'abord sur les deux premiers.

Le prêt affecté:

Le prêt affecté est comme son nom l'indique destiné à une dépense donnée ; quant au prêt personnel, il n'est lié à aucune dépense précise. La différence réside donc dans l'affectation du prêt. Le prêt personnel est plutôt contracté pour faire face à des dépenses exceptionnelles, non prévues (travaux, voyages, frais non anticipés) et il coûte moins cher qu'un découvert bancaire. Le montant du prêt est alors versé sur le compte de l'emprunteur qui peut en disposer quand bon lui semble. Mais comme aucun achat précis n'est lié à ce crédit, vous devrez continuer à rembourser le prêt même si le bien s'avère défectueux. Le prêt affecté étant pour sa part intégralement lié à un achat précis protège l'emprunteur en cas de manquement : défectuosité de l'objet acheté, non respect de délai, l'annulation de la vente entraînera l'annulation du prêt. Le prêt affecté concerne les financements inférieurs ou égaux à 21 500€. Ces deux types de prêt proposent des taux de crédit qui varient entre 3,80% et 9%, les taux évoluant à la hausse avec l'allongement de la durée du crédit. Dans le contrat, doivent être stipulés le montant, le taux effectif global (TEG) et les conditions de remboursement, et vous disposez d'un délai de rétractation de 7 jours.

Le crédit revolving:

Le crédit revolving est aussi un crédit à la consommation et a plusieurs dénominations : il est aussi appelé crédit renouvelable, crédit permanent ou encore réserve d'argent. Toutes ces appellations regroupent le même type de crédit, soit un crédit permanent mis à la disposition d'un emprunteur sous forme d'argent sur un compte particulier ouvert auprès de l'établissement prêteur. L'emprunteur peut financer l'achat de son choix grâce à la somme d'argent prêtée qui est utilisable en totalité ou en partie dans la limite du montant maximum autorisé. Aucun justificatif de dépense n'est demandé, la réserve d'argent est gratuite si elle n'est pas dépensée et elle se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. D'où le terme de crédit permanent. Plusieurs organismes prêteurs sont habilités à proposer ce crédit spécifique : les banques, certains grands magasins et chaînes d'hypermarchés, des établissements de vente par correspondance et des sociétés financières spécialisées dans le crédit. Cette ouverture de crédit est généralement assortie d'une carte de crédit. Le contrat est en grande majorité d'une durée d'un an, reconductible chaque année. L'organisme prêteur a obligation de vous informer 3 mois avant échéance des conditions de reconduction du contrat, et vous pouvez au moment du renouvellement transformer ce crédit revolving en crédit classique pour le montant restant dû. Le contrat est tacitement renouvelé chaque année, et est automatiquement résilié si la réserve d'argent n'est pas utilisée pendant trois années consécutives. Les avantages du crédit renouvelable sont les suivantes : une liberté totale d'utilisation puisqu'aucun justificatif ne vous est demandé, une réserve d'argent gratuite si elle n'est pas utilisée, des mensualités prélevées directement sur votre compte bancaire. Mais son inconvénient et non des moindres est son coût : les taux d'intérêts du crédit renouvelable sont variables et s'étalent de 10% à 20%, le taux de l'usure étant de 21,09%. La souplesse du crédit revolving ne doit pas cacher les contraintes qu'il engendre. L'emprunteur est protégé par la loi, ce type de crédit étant régi par les règles générales du crédit à la consommation. L'information par l'organisme prêteur est obligatoire. Une offre préalable doit être remise lors de la souscription ; durant le contrat et avant paiement des échéances, chaque mois le prêteur doit envoyer un document mentionnant le capital restant utilisable, le montant des remboursements déjà effectués en distinguant part versée au capital et celle versée au titre des intérêts.

Si vous savez comment vous disposerez de la somme empruntée, c'est-à-dire que vous souhaitez financer un achat précis, le mieux est de demander au vendeur de vous proposer un crédit à la consommation lié à cet achat : il s'agira alors d'un crédit affecté qui vous coûtera moins cher. Si vous renoncez au crédit dans un délai légal de 7 jours, le contrat de vente sera automatiquement résilié.

Dans tous las cas, le conseil est de faire un inventaire rapide sur le net des offres de crédit proposées par les organismes de financement. Une simulation vous donnera des indications précises pour choisir le prêteur adapté à votre situation.