Crédit immobilier : avec ou sans courtier ?

Acheter un bien immobilier est une décision lourde de conséquence.

L'engagement financier se fait sur le long terme, 15, 20, 25 voire 30 ans et suppose, au-delà de la recherche du bien idéal, la négociation du prêt immobilier. Préparer le dossier du montage financier et frapper à la porte des banques pour faire valoir son projet n'est pas chose aisée. A moins d'avoir de solides connaissances dans le fonctionnement des établissements bancaires et d'être sûr de ses capacités, et a fortiori de sa solvabilité, affronter seul le regard et le jugement du professionnel qu'est le banquier relève souvent de la gageure.

La solution consiste à faire appel à un courtier pour décrocher le taux le plus bas et régler en amont le montage du dossier.

Les banques déterminent les taux fixes du crédit à l'habitat grâce à un indice, l'OAT 10 ans, obligation assimilable au Trésor. Le taux de cet emprunt d'Etat est relativement bas, les banques fixent ensuite les taux immobiliers aux particuliers en appliquant une marge suffisante pour se rémunérer. Quand l'OAT baisse, logiquement les taux de crédit immobilier suivent la même tendance. En théorie, oui, en pratique on a pu constater récemment que la crise de la dette en Europe rend les banques beaucoup plus prudentes à conserver leurs marges et à être moins enclines à réduire les taux au rythme de l'OAT. Il n'empêche, les établissements de crédit s'octroient une marge leur permettant de négocier…pour peu que le client en face sache de quoi il parle. N'hésitez pas dès lors à mettre en avant vos connaissances, avec votre conseiller habituel et chez la concurrence. Vous serez étonné des écarts pratiqués de banque à banque qui peuvent atteindre un demi point en fonction du profil de l'emprunteur. Attention : les banques communiquent sur le taux nominal, hors frais et assurances. Pour connaître le coût réel du crédit, il faudra ajouter tous les frais annexes. Entre montage du dossier, recherche de la meilleure offre, négociation et calcul réaliste, l'opération s'avère longue et fastidieuse. Faites appel à un professionnel dont le métier est de négocier à votre place : le courtier.

Le courtier travaille avec un large réseau de banques partenaires. En échange du volume d'affaires qu'il leur apporte, il peut obtenir des taux de crédit plus performants que ceux proposés au simple particulier. Leur connaissance du secteur leur permet d'aller rapidement vers la proposition la plus intéressante et de négocier d'égal à égal avec le banquier. Les banques ont souvent des politiques différentes en matière de crédit et peuvent lancer des offres promotionnelles à certaines périodes : dans une même région, les écarts entre banques peuvent dépasser le demi point pour un profil d'emprunteur donné.

Autre atout important à passer par un courtier : le montage du dossier. Apport personnel, aides diverses, garanties, choix du taux fixe ou taux variable, durée du prêt, les conseils du courtier sont pointus et judicieux. L'objectif est l'intérêt de l'emprunteur ; pour mémoire le courtier n'est rémunéré qu'une fois l'offre de prêt signée et les sommes débloquées. Indissociable du crédit immobilier, l'assurance de prêt est également un domaine pour lequel faire appel à un courtier se révèle très pertinent. La loi Lagarde a en effet ouvert en grand les voies de la concurrence à la délégation : les banques n'ont plus le monopole de l'assurance de prêt et plutôt que voir partir ailleurs un client, elles commencent doucement à accepter le principe de la liberté de choix et sont prêtes aujourd'hui à abaisser le taux de crédit si l'emprunteur souscrit l'assurance en interne.