Les courtiers sont devenus en une décennie les acteurs incontournables du marché du crédit. Représentant aujourd'hui environ 30% de la production de crédits à l'habitat, ils ambitionnent de capter la moitié du marché d'ici 10 ans. Combien coûtent les services d'un courtier, cet expert qui va vous aider à décrocher la meilleure offre de financement pour votre projet immobilier ?

La profession de courtier, un métier très encadré

Le courtier en crédit immobilier est un intermédiaire entre le client demandeur et les organismes de crédit. Son rôle est de vous aider à trouver le meilleur financement pour votre projet immobilier. Il sélectionne et compare pour vous les offres du marché, et vous présente celle(s) qui sera le mieux adaptée(s) à votre situation. Le volume d'affaires qu'il apporte aux banques lui permet d'otenir les taux d'intérêt les plus attractifs, également de négocier les conditions d'emprunt (durée, type de garantie, pénalités de remboursement anticipé, modalités de domiciliation des revenus,...).

Le courtier a aussi pour mission de vous accompagner dans le montage de votre dossier auprès de la banque. Son expertise est précieuse pour calculer votre budget (capacité d'emprunt) et vous informer le cas échéant des aides publiques à l'acquisition auxquelles vous seriez éligible (prêt à taux zéro, PEL, prêt aidé, subventions,...).

La profession de courtier en crédit est réglementée. Depuis janvier 2013, cet expert doit détenir une attestation de compétence professionnelle, afin qu'il puisse obtenir son immatriculation au Registre unique des Intermédiaires de l'Orias, condition requise pour exercer son activité. Vérifiez toujours le numéro d'immatriculation avant de mandater un courtier : il doit figurer sur tout support commercial, vous pouvez en outre accéder au registre de l'Orias pour vous assurer de l'habilitation du courtier.

Les 3 avantages de passer par un courtier en crédit : gain de temps, compétence, meilleure offre du marché.

Quelle rémunération pour le courtier ?

Sachez en préambule que le courtier n'est rémunéré qu'après obtention du financement (déblocage des fonds). En aucun cas, il ne peut réclamer une quelconque rémunération quelle que soit sa forme (provision, honoraires, commission, frais de recherche, de démarches, de constitution de dossier) avant le versement effectif des sommes prêtées (article L.519-6 du code monétaire et financier).  

Le courtier peut être rémunéré selon deux moyens :

• via une commission bancaire : les banques lui reversent une commission (en général un pourcentage du prêt) pour tout apport d'affaire ;
• par le client : le courtier facture des frais pour mandat de recherche ; ils peuvent être forfaitaires (montant fixe connu à l'avance, entre 900€ et 1 500€) ou en pourcentage du montant emprunté (généralement 1%).

Il est possible que les deux modes de rémunération s'ajoutent. La plupart des courtiers en ligne ne facturent aucuns frais, leur mission consistant le plus souvent à lister les différentes propositions des banques partenaires. Le courtier de terrain réalise pour sa part un vrai travail de négociation. Dans tous les cas de figure, le mode et le montant de la rémunération du courtier doivent être indiqués sur la fiche standardisée d'information remise obligatoirement avec l'offre de prêt. Ces frais doivent être intégrés dans le calcul du taux annuel effectif global, seul paramètre qui permet de comparer de manière objective et totale les offres de prêt.