Une banque c'est quoi, et commence fonctionne-t-elle ?

Contrairement à ce qu'on pourrait imaginer, une banque n'est pas votre partenaire ! La banque est comme la plupart des sociétés, une entreprise commerciale ! Elle existe pour gagner de l'argent grâce à ses clients et à leur argent. Elle n'est surtout pas une entreprise philanthropique. Votre agence bancaire gère un portefeuille de clients particuliers et des chefs d’entreprise. Et comme toute entreprise commerciale, elle a des objectifs annuels de sa direction en terme de nombre de clients, d’ouvertures de comptes bancaires ou de livrets, de crédits ou encore de ventes de produits comme les cartes bancaires.

Peut-on négocier négocier ?

Contrairement à une idée reçue, ce n'est pas avec les crédits immobiliers qu'une banque gagne le plus d'argent. Ce qui montre que la négociation sur les taux de crédits est limitée. Le banquier, en vous faisant un crédit immobilier, sait qu'il va générer des flux d'argent sur votre compte et c'est sur ces flux qu'il va faire son "chiffre d'affaires". Cela s'appelle le PNB, Produit Net Bancaire.
Bien sûr, il faut discuter des taux de crédits lorsqu'on veut faire un crédit immobilier par exemple, et faire miroiter au banquier qu'on va lui acheter des produits annexes va faciliter grandement cette négociation. Et c'est surtout sur ces produits annexes que la négociation peut devenir très intéressante. De plus en plus de banques proposent des produits d'assurance automobile par exemple. Promettre au banquier qu'on va contracter une assurance l'encouragera à faire un effort supplémentaire.
Lorsque l'on fait un crédit immobilier, la marge de négociation du taux de l'assurance du prêt peut parfois aller du simple au double et sur la durée, cela peut représenter une somme assez rondelette. De même, la banque va vous proposer des frais de dossier, car cela génère un cash immédiat pour elle ; c'est un poste qu'il ne faut pas négliger non plus.

Négocier avec sa banque, c'est aussi profiter de l'entretien avec son banquier pour revoir les frais afférents à votre compte bancaire. En effet, en plus des cartes bancaires que vous pouvez obtenir de plus en souvent gratuitement, de nombreux autres frais peuvent être tout simplement offerts gratuitement en échange de la garantie que vous allez générer des flux importants sur votre compte.