Conseils pour acheter sa résidence principale
La pierre a été, est et restera la valeur refuge, d'autant plus en temps de crise. Plus rassurante que les produits financiers et surtout ancrée dans le réel, la pierre permet de se constituer un patrimoine transmissible au-delà d'un besoin essentiel, se loger. Pour acquérir votre résidence principale, l'étape incontournable est le prêt immobilier, un engagement sur une longue durée qu'il convient de mener avec méthode. Plusieurs critères sont à prendre en compte pour mener à bien le financement de votre logement et gérer votre dette de façon optimale.
Sur le long terme, acheter sa résidence principale signifie ne plus avoir de loyer à payer pour se loger et l'assurance au moment de la retraite de vivre dans son propre logement. A l'heure où des réponses doivent être donner au financement des retraites, être propriétaire vous permet d'endiguer la baisse des revenus une fois sorti de la vie active, et d'apporter un patrimoine transmissible à vos descendants.
L'achat d'un bien immobilier représente un investissement important et implique un engagement de longue durée pour un montant de plusieurs dizaines voire plusieurs centaines de milliers d'euros. Avant de contracter un prêt indispensable à cet achat, il faut trouver le bien, celui qui correspond à vos attentes et à votre capacité de financement. L'achat coup de coeur existe, mais il faut toujours raison garder pour le motif que vous signez pour de longues années. Etablir ses besoins présents (superficie, niveau de confort,..) et anticiper ceux à venir une fois la retraite arrivée (proximité des services de santé et commerces, accès aux transports) : ce qui vous convient aujourd'hui sera peut-être lourd à gérer dans 20 ou 30 ans, à moins d'envisager une revente pour réaliser une plus-value. S'il est bien choisi, un bien immobilier ne se déprécie pas. Des professionnels peuvent vous aider à faire le point, non seulement pour trouver le logement qui vous correspond le mieux (courtier, agent immobilier), mais aussi pour établir le plan de financement (banquier et courtier).
Etre propriétaire est certes une satisfaction personnelle et un aboutissement, mais cela coûte cher. Emprunter a un prix, et en plus du coût du crédit (taux et assurances), il faut ajouter les frais liés à l'acquisition (notaire), les taxes (habitation, foncière), les charges d'entretien, les éventuels travaux pour améliorer le bien ou le rendre habitable, le déménagement : tous ces postes doivent entrer dans le plan de financement. La première étape consiste à évaluer l'apport personnel, donnée indispensable avant d'aller voir votre banquier. Plus l'apport est substantiel, plus le dialogue avec le financier sera facilité. Avec un minimum de 10%, le banquier commence à vous prendre au sérieux, avec un apport plus conséquent, il sera en mesure de juger votre capacité à économiser et à gérer un budget. En fonction du prix du bien, sera ensuite calculer votre capacité de remboursement, c'est-à-dire le montant maximum que vous pourrez rembourser mensuellement en fonction de vos revenus actuels. N'oubliez pas d'intégrer l'ensemble des remboursements que vous avez déjà en cours. Faites jouer la concurrence, et pensez au courtier qui pourra vous décrocher le prêt au meilleur taux. Le courtier n'étant rémunéré qu'une fois l'affaire conclue, il peut vous permettre de réduire le coût du prêt et d'économiser un gain de temps en négociant d'égal à égal avec les banques. Aujourd'hui les taux de crédit sont particulièrement bas et les établissements financiers sont à la recherche du client qui restera chez eux sur plusieurs décennies.
Pour diminuer la charge des remboursements et augmenter votre apport personnel, intégrez les aides à l'accession à la propriété. Il y en a certainement une à laquelle vous avez droit : le prêt à taux zéro, prêt Action Logement (ex-1% Logement) financé par l'entreprise, PEL et CEL pour obtenir un prêt à taux préférentiels, crédit d'impôt sur les intérêts d'emprunt, aides des collectivités locales. Dépêchez-vous : fin 2010 une refonte totale de ces aides aura lieu et prendra place un nouveau cadre moins coûteux pour l'Etat.
Il existe des outils très performants sur le net qui vous permettent d'évaluer rapidement votre capacité d'emprunt et de remboursement : faites des simulations en ligne pour rendre votre engagement plus lisible.