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L'intérêt des prêts à taux variables dans l'immobilier.

Longtemps considérés comme peu avantageux par rapport aux prêts à taux fixes, les prêts immobiliers à taux variables redeviennent désormais attractifs. La conjoncture économique et financière a tellement fait baissé le loyer de l'argent que les taux variables retrouvent un niveau plus intéressant que les taux fixes.

Jusqu'à fin 2008 les crédits immobiliers à taux variables avaient des valeurs autour de 4,84%. Ce type de crédits a pour référence les taux à court terme, l'Euribor par exemple, le taux interbancaire. Depuis janvier 2008, les crédits à taux variables étaient devenus très chers, puisqu'ils sont indexés sur les taux courts, ces derniers étant beaucoup plus élevés que les taux longs. Les crédits à taux fixes qui eux sont indexés sur les taux longs (OAT, obligations assimilables au trésor, à 10 ans par exemple) avaient la faveur des emprunteurs.

Depuis fin de l'année 2008, la donne a changé et les taux courts redeviennent moins élevés que les taux longs et ce, grâce à l'intervention de la Banque Centrale Européenne. Le taux directeur de la BCE est passé de 4% en mai 2008 à 1% aujourd'hui, après 2,50% en janvier et 1,50% en mars. La baisse des taux variables s'en est suivie par effet sous-jacent. Généralement les banquiers prennent l'Euribor comme référence pour calculer les taux variables des crédits immobiliers, auquel ils additionnent leur marge : l'Euribor à 1,497% augmenté d'une marge de 1,20% (une moyenne qui varie selon les établissements entre 0,80% et 1,20%) donnera un taux variable de 2,70% hors assurance sur 20 ans, soit un taux nettement plus avantageux qu'un taux fixe à 4,30% en moyenne sur la même durée.

Quelles précautions faut-il prendre avant de s'engager sur un crédit immobilier à taux variable ?

Souvent en 2008 les taux courts montaient entraînant des hausses conséquentes sur les taux variables quand ceux-ci n'étaient pas plafonnés ou capés. Il faut donc privilégier un prêt à taux capé à 1%, c'est-à-dire qu'en cas de hausse des taux courts, le taux du prêt ne pourra pas augmenter de plus de 1%.

Il est également recommandé de ne pas souscrire de prêt à taux variables sur des durées trop longues, 25 ou 30 ans. Sur ce type de durées, ce sont les intérêts qui sont remboursés en début de prêt, l'avantage d'un taux faible n'étant alors pas mis à profit de façon optimale. Il faut aussi s'assurer que vous pouvez basculer en prêt à taux fixe et ce sans trop de frais.

Le grand avantage du prêt à taux variable est que, plus le taux reste bas, plus vous remboursez votre capital et moins d'intérêts.



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