Intérêts intercalaires : avantages et inconvénients.
Si la notion de prêt est simple, sa réalisation est complexe. Prêter de l'argent ou en emprunter englobe divers éléments qui s'additionnent pour former un crédit. Au-delà de la somme prêtée, le prêt intègre des coûts, le crédit n'étant pas gratuit quand il est proposé par un établissement financier : les assurances, les garanties, les frais de dossier, les éventuelles indemnités de remboursement anticipé et les intérêts intercalaires dans certains cas.
Pourquoi devoir payer des intérêts intercalaires en plus des intérêts classiques ?
Lors d'un prêt, la somme peut être mise à votre disposition d'un seul coup ou en plusieurs fois, tout dépend de l'achat et l'utilisation du crédit. Si vous achetez un bien immobilier neuf ou ancien habitable en l'état, la banque débloque les fonds en une seule fois. En revanche, si l'achat immobilier nécessite des travaux ou que vous achetez un terrain pour y construire plus tard votre habitation, le prêt sera débloqué en deux fois, une première fois pour l'achat du bien ou du terrain, la seconde fois pour financer les travaux ou la construction. Entre le moment où la première partie est débloquée et le versement de l'intégralité du prêt, appelée aussi durée de réserve, vous aurez à payer des intérêts intercalaires. Une fois la totalité du prêt à votre disposition, vous remboursez les intérêts classiques.
Les intérêts intercalaires concernent donc un prêt unique dont les fonds sont versés en plusieurs phases, ils viennent s'ajouter au coût total du prêt. Dans un prêt classique avec versement des fonds en une seule fois, le mois suivant l'acte de vente du bien immobilier, vous commencez à amortir votre prêt avec votre première mensualité qui inclut les intérêts et une partie du capital. Dans le cas où les fonds sont débloqués en deux fois, le remboursement du capital intervient seulement quand les fonds auront été débloqués en totalité. Durant la période transitoire, vous paierez l'assurance de prêt qui est due dès le premier versement par la banque et des intérêts intercalaires qui constituent une rémunération pour la banque jusqu'à la libération intégrale du prêt. Ils sont calculés en fonction des sommes libérées et le taux du crédit.
L'avantage de ce système de remboursement est de conserver votre niveau de vie jusqu'au déblocage total des fonds. Vous vous trouverez peut-être dans la situation où vous devez continuer à payer un loyer le temps que votre second logement soit achevé. Cumuler un loyer et la mensualité d'un prêt immobilier est lourd à gérer pour votre budget, la formule du déblocage progressif des fonds vous soulage donc pour une période et vous évite ainsi des difficultés financières.
Certains emprunteurs ne peuvent financer à la fois un loyer et les intérêts intercalaires. La banque leur propose dans ce cas de différer le paiement des intérêts intercalaires au déblocage final des fonds, ils sont alors ajoutés aux intérêts classiques des futures mensualités. Dans les deux cas, ne perdez pas de vue que les intérêts intercalaires s'ajoutent au coût initial du crédit et alourdissent la note. Si vous êtes contraints d'en passer par là, veillez à raccourcir au maximum la durée entre les déblocages des fonds.
Pour éviter les intérêts intercalaires, négociez avec la banque le découpage du crédit en plusieurs prêts qui seront alors considérés et amortis séparément. Chaque prêt s'ajoutera au précédent ; si vous êtes en mesure de supporter financièrement l'ensemble des mensualités, cette formule sera moins coûteuse. La banque peut aussi vous proposer un prêt avec déblocage échelonné des fonds, où la mensualité augmentera à chaque déblocage.
Dernier conseil : évitez la proposition de crédit qui vous offre les intérêts intercalaires. La banque vous fait juste gagner du temps en cachant le coût des intérêts intercalaires pour les réinjecter ensuite dans les mensualités classiques.