En dépit d'un resserrement des conditions d'accès au crédit immobilier, emprunter est toujours possible si l'on veut bien respecter les nouvelles donnes. La crise de la dette a refroidi les banquiers qui limitent le facteur risque et accordent leur faveur aux profils les plus solides. Pour faire peser la balance de votre côté, mettez en valeur vos points forts et faites appel à un courtier.

Depuis quelques mois, les candidats à l'achat immobilier ont gonflé la mise de départ. S'il y a encore un an l'apport personnel pouvait se réduire à la portion congrue, juste à niveau pour couvrir les frais de l'opération, les banques apprécient de plus en plus les fonds propres plus que substantiels.

20% d'apport personnel semble être la norme aujourd'hui pour le crédit immobilier

C'est une des meilleures façons d'attirer sa confiance et d'espérer quelques points de moins sur le taux. Apport personnel rime avec capacité d'épargne : quelque soit vos revenus, si vous démontrez que vous épargnez régulièrement, le banquier y sera très sensible. L'effort d'épargne sera récompensé par un regard du professionnel plus rassuré quant à votre capacité face à une certaine pression financière.

Pour réaliser quelques économies sur le coût global de votre prêt, faites valoir la délégation d'assurance

Si vous avez moins de 45 ans, êtes en bonne santé et non fumeur, vous avez tout intérêt à chercher auprès de la concurrence une offre d'assurance mieux adaptée et moins chère. Le contrat groupe de la banque se révèlera plus onéreux car mutualisé pour tous les profils. Même si les banques font depuis peu des efforts pour contrer cette concurrence et proposer des contrats plus ciblés. La délégation vous permet de réaliser jusqu'à 60% d'économie sur le coût de l'assurance, mais vaut aussi pour les profils plus spécifiques, si vous présentez un risque aggravé de santé (selon la convention AERAS) ou si vous exercez un métier ou un sport à risques.

Le banquier ne peut refuser le contrat extérieur que vous lui présentez dès lors que ce dernier offre au minimum les mêmes garanties que le contrat groupe. L'offre de prêt n'est pas attachée à l'offre d'assurance : un projet de loi prévoit d'interdire les frais de délégation que de nombreuses banques n'hésitent pas à facturer à leurs clients allant voir ailleurs. Même s'il n'a pas encore été voté, insistez sur ce point, le banquier sera certainement sensible au fait que l'univers des pratiques bancaires ne vous est pas inconnu.

Last but not least, le rôle du courtier. Ses services seront non seulement déterminants auprès du banquier, mais ils peuvent vous faire économiser sur le coût total du crédit. Le courtier négociera d'égal à égal avec le financier. Il est rémunéré si l'affaire aboutit, en cas contraire vous ne lui devez rien. Certains courtiers sont rémunérés directement par la banque au regard du volume d'affaires qu'ils drainent.