Vous souhaitez réaliser votre projet immobilier et pour cela l'obtention d'un prêt bancaire vous est nécessaire. Pour vous octroyer ce prêt, la banque retiendra divers critères. Quels sont-ils, et en fonction de ces données, votre dossier est-il bon pour vous permettre de bénéficier de taux avantageux ?

Même si les critères d'évaluation sont plutôt standards, chaque établissement bancaire a les siens et certains éléments peuvent favoriser l'obtention d'un prêt à des conditions plus avantageuses. Le premier point sera l'apport personnel dont le minimum est généralement de 10%. Aucune banque, aujourd'hui, ne vous prêtera 100% du montant de l'achat. Plus l'apport est grand, plus simple sera la négociation ensuite, tant en terme de montant global octroyé que de taux et de durée de remboursement. Avec 30% d'apport, vous pouvez envisager de vous présenter un bon dossier. L'apport personnel peut être constitué grâce à l'épargne, les divers placements, la vente d'un autre bien, le PTZ, le prêt 1% et d'autres aides des collectivité locales. Votre capacité d'épargne et votre comportement face à l'argent seront ainsi auscultés et pèseront fortement dans la décision du banquier.

Vient ensuite le taux d'endettement qui ne doit pas dépasser 33%, un tiers de vos revenus globaux. Avec un taux d'endettement élevé, le remboursement des mensualités devient difficile, le reste à vivre diminuant d'autant. Votre  situation professionnelle est un critère forcément déterminant pour rassurer la banque. Avec une pérennisation des revenus et une ancienneté professionnelle, la banque aura des gages supplémentaires de stabilité. Une personne avec un CDI aura nettement plus de poids pour négocier son crédit qu'une autre employée à durée déterminée. Les situations précaires entraînent immanquablement un durcissement des conditions d'octroi : taux plus élevé, allongement de la durée de remboursement, coût de l'assurance de prêt ou cautionnement.

Autre point déterminant : votre âge au moment du prêt. Il déterminera la durée qui évoluera également en fonction du montant souhaité et de la capacité d'endettement. Après 50 ans, un prêt immobilier va voir ses conditions d'octroi se durcir et le coût de l'assurance augmente avec l'âge de l'emprunteur. Une assurance de prêt peut doubler après 60 ans, voir tripler. L'âge à l'issu du prêt sera aussi déterminant, au-delà de 80 ans au terme du remboursement peu de banques s'engagent.

N'oublions pas le projet en lui-même. Il déterminera le montant du prêt et sa qualité intrinsèque est primordiale si vous êtes amené à louer votre bien à l'avenir (loi Scellier par exemple). La localisation de l'habitation sera prise ne compte par la banque pour évaluer sa pertinence.

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