Avoir souscrit un prêt-relais peut conduire un propriétaire dans un situation financière préoccupante si le bien à vendre tarde à trouver preneur. L'option crédit-relais qui consiste à souscrire un crédit immobilier de courte durée pour financer un deuxième projet d'achat d'habitation est certes une solution intermédiaire qui permet d'accélérer l'acquisition d'un autre bien. Malheureusement la conjoncture économique peu favorable au secteur immobilier depuis l'automne dernier a plongé certains ménages dans la détresse, coincés entre un prêt-relais qui grève le budget et un bien qui ne se vend pas.

Un prêt relais qu'est-ce que c'est ?

Rappel sur le crédit-relais, appelé aussi prêt-relais ou crédit in-fine : il s'agit d'un prêt immobilier, garanti par la valeur du logement à vendre, qui est spécialement conçu pour financer un deuxième achat immobilier en attendant que le bien dont on est déjà propriétaire soit vendu. La prudence dicte cependant de réaliser la vente de son logement dans un premier temps pour ensuite acquérir une seconde habitation. Mais pour profiter d'une belle affaire par exemple, on se retrouve parfois obligé de prendre les devants et faire le relais entre l'achat du nouveau logement et la vente de l'ancien en contractant un prêt-relais.

La principale caractéristique du prêt-relais est sa courte durée, généralement comprise entre 1 et 2 ans. Il peut prendre deux formes : le crédit-relais sec, ou celui associé à un crédit immobilier de longue durée. Fortement découragé par les établissements bancaires, le premier est plutôt rare, car lourd à supporter économiquement : les intérêts du prêt doivent être remboursés, et le capital ne sera soldé qu'une fois la vente du bien immobilier réalisée. Dans le deuxième cas, les intérêts et le capital ne seront remboursés qu'une fois la vente effectuée. Aucune mensualité n'entre en cours tant que le bien n'a pas été vendu. Son coût total reste inévitablement plus important que le prêt-relais sec. Le crédit-relais n'est accordé qu'après estimation du bien immobilier en vente effectuée soit par une agence immobilière, soit par un notaire. Autre détail important : les taux des crédits-relais sont plus élevés que les taux des crédits immobiliers classiques. Par ailleurs, le crédit-relais ne couvre pas la totalité de la valeur du second logement, entre 60% et 80% ; il restera donc entre 40% et 20% à rembourser qu'il faut penser à intégrer au plan de financement.

Action du gouvernement pour les prêts-relais

En mars dernier, le gouvernement a demandé aux banques de s'engager auprès des propriétaires éprouvant des difficultés à la revente. A la demande de l'Etat, les banques s'engagent à n'appliquer aucune pénalité en cas de durée du prêt-relais allongée ou d'échéances de remboursement reportées. Il est grandement conseillé aux personnes qui connaissent des difficultés avec leur prêt-relais de se tourner vers le chargé de clientèle de leur banque qui étudiera leur dossier pour leur proposer des solutions adaptées à leur situation. Les banques ont par ailleurs décidé de nommer une personne "contact crédit-relais" pour chaque réseau bancaire.