La baisse des taux des crédits immobiliers incite de nombreux emprunteurs à renégocier le taux de leur crédit immobilier. Cette opération qui nécessite de négocier avec son banquier ou de passer par un courtier spécialisé peut permettre de réaliser des économies intéressantes sur le coût total du crédit.

En chute depuis 8 mois, les taux de crédits immobiliers sont passés sous la barre des 4% en juillet. Avec un taux moyen de plus de 5% à l'automne dernier, les taux ont ainsi gagné plus d'un point. Situé en moyenne à 3,96% sur 20 ans (hors assurances et coûts de sûreté) en juillet, le taux risque de rester stable jusqu'à la fin de l'année 2009. Le temps pour un emprunteur de penser à renégocier le taux de son prêt immobilier auprès de sa banque et d'obtenir des conditions plus avantageuses. En renégociant son taux de crédit, un ménage peut dégager du pouvoir d'achat supplémentaire.

La démarche est surtout intéressante pour ceux qui ont emprunté en 2008 ou au printemps 2007 quand les taux étaient à 5% et plus. Depuis octobre 2008, les taux fixes ont reculé de 1 point et les taux variables de 2 points en moyenne. L'opération de rachat de crédit ne devient réellement intéressante si l'écart entre le taux initial du prêt et le taux renégocié se situe au minimum 0,5 point. Avec un emprunt de 150 000€ sur 20 ans contracté en octobre dernier au taux de 5,5%, un emprunteur aura à rembourser un coût total de 99 000€. En renégociant son prêt au taux de 4% sur 19 ans, le coût du crédit tombe à 75 000€. Sur une même durée, une chute d'un point du taux peut ainsi faire baisser le coût du crédit de 20%. Renégocier le taux de son crédit n'est cependant réellement intéressant qu'au cours du premier tiers de la durée totale du prêt, quand le remboursement des intérêts est le plus important. Cela vaut la peine également quand on veut diminuer sa durée de crédit, ou si on veut passer d'un prêt à taux variable à un prêt à taux fixe.

Nombreux sont les emprunteurs à tenter la chose, puisque les statistiques estiment que le rachat de crédit aurait triplé ces derniers mois. Ils ont pris conscience de la baisse des taux et souhaitent pour le moins en profiter maintenant et ne pas attendre une éventuelle remontée des taux en début d'année 2010. Ce qui risque fort d'arriver si la croissance repart.

Mais renégocier son prêt n'est pas une opération aisée car les banques rechignent à faire un effort en dessous d'un point d'écart. Si votre banquier ne souhaite pas vous faire bénéficier d'un taux plus avantageux, vous pouvez faire jouer la concurrence en allant voir une autre banque. La solution la plus facile et la plus rapide reste sans conteste le recours à un courtier qui fera les démarches à votre place et négociera auprès des banques partenaires le meilleur taux. Il faut penser également aux frais que cette opération va engendrer : pénalités de remboursement et frais de garantie du nouveau crédit. Une simulation en ligne vous apportera tous les éléments nécessaires par des professionnels qui trouveront une réponse adaptée à vos besoins.