Les intérêts intercalaires sont des intérêts qui s'ajoutent au coût initial de votre crédit immobilier. Quand vous faites construire une maison ou achetez un appartement sur plan, les fonds sont débloqués par tranche en fonction de l'avancement des travaux. Vous commencez à rembourser le prêt une fois reçu la totalité des fonds. A chaque versement la banque facture des intérêts intercalaires. Sont-ils systématiques ? Pouvez-vous les éviter ?

Qu'est-ce que les intérêts intercalaires ?

Dans le cadre d'un prêt destiné au financement de la construction d'une maison ou de l'achat d'un appartement en VEFA (vente en l'état futur d'achèvement) ou sur lequel vous engagez de gros travaux de rénovation, les fonds sont débloqués par tranche selon l'avancement du chantier. La loi impose en effet au vendeur du logement en construction de procéder à des appels de fonds suivant un échéancier évalué selon l'état d'avancement du chantier.

La banque, pour sa part, ne peut se prévaloir du remboursement du prêt tant que l'intégralité du montant n'a pas été débloqué. Elle met donc en place des intérêts intercalaires, calculés sur la fraction du capital débloqué. Ils sont calculés à partir du taux initial au prorata temporis et viennent s'ajouter au coût total de votre crédit. Cela vous permet de retarder le remboursement du capital emprunté tout en le faisant coïncider avec votre entrée dans le logement. Une solution pratique si vous payez par ailleurs un loyer pour vous loger, mais coûteuse, car les intérêts intercalaires viennent s'ajouter au coût total de votre crédit.

Alternative aux intérêts intercalaires

Le mécanisme des intérêts intercalaires s'applique systématiquement lors de financements de constructions. Pour les diminuer, il faut réduire le temps entre le premier déblocage des fonds et le dernier, et pour cela, faire que les travaux ne s'éternisent pas ou rallonger le délai de paiement des artisans. Pas simple à obtenir. Certains promoteurs remboursent les intérêts intercalaires sur attestation de prise en charge annexée au contrat de réservation.

Contrairement à ce que prétendent les banques, les intérêts intercalaires ne sont pas une fatalité. Il existe deux autres méthodes que la banque peut mettre en place mais se garde bien de proposer :
• la division de l'emprunt en plusieurs prêts distincts : vous remboursez chaque prêt normalement, et amortissez ainsi la somme totale de manière progressive sans intérêts intercalaires.
• un seul prêt mais avec amortissement à chaque déblocage. Méfiez-vous toutefois des banques qui prétendent par ce biais vous faire cadeau des intérêts intercalaires, pour les cacher ensuite dans d'autres frais.
L'une ou l'autre de ces formules est possible uniquement si votre capacité d'endettement le permet.