Crédit renouvelable : comment bien l'utiliser ?

Il a mauvaise presse, surtout depuis plus d'un an avec la dérive du surendettement et l'augmentation du nombre de personnes en détresse financière. Accusé de tous les maux, certains ont même souhaité qu'il soit purement et simplement supprimé, le crédit renouvelable, qui ne peut plus s'appeler crédit revolving ou réserve d'argent, vient tout récemment d'être réformé pour renforcer la protection du consommateur. Quelques règles pour l'utiliser sans risquer le cercle vicieux du crédit qui paie un autre crédit.

Selon les organismes financiers, banques et organismes de crédit, les deux qualités du crédit renouvelable sont sa souplesse d'utilisation et la faiblesse des mensualités. Il est effectivement très facile de souscrire un crédit renouvelable, même les grandes enseignes de la distribution en proposent, surtout les marques de vente par correspondance qui réalisent 40% de leur chiffre d'affaires grâce au crédit renouvelable. Mais les taux sont très élevés, plus que n'importe quel autre type de crédit (proche du taux de l'usure, entre 15% et 19%). Le premier conseil : si vous savez ce que vous devez acheter, demandez un crédit affecté souvent souscrit sur le lieu de vente du bien ou du service que vous voulez acquérir. Il finance uniquement ce pour quoi il est destiné, et son avantage primordial est d'être caduque si le contrat de vente n'est pas respecté (objet défectueux, conditions de livraison non conformes, …).

La souplesse du crédit renouvelable se caractérise par la liberté qui vous est donnée de disposer de la somme d'argent à votre guise, selon vos choix et à votre rythme : il peut prendre la forme d'une ligne de crédit auprès de la banque sur votre compte courant (soit une autorisation de découvert), ou être adossé à une carte proposée par une grande enseigne de la distribution. A chaque remboursement, la réserve se reconstitue sans que vous en fassiez la demande, de manière automatique et tacitement après un an. Avec la réforme Lagarde sur le crédit à la consommation, la carte délivrée par le grand magasin doit obligatoirement stipulée qu'il s'agit d'une carte de crédit renouvelable, le paiement comptant étant par ailleurs automatiquement possible par défaut : si vous souhaitez payer à crédit, vous devez en faire la demande expresse.

Avec la réforme, si le montant de votre achat excède 1 000€, le vendeur est tenu de vous proposer un prêt personnel amortissable (plus onéreux qu'un prêt affecté) que vous êtes libre d'accepter. Les mensualités de ce type de crédit inclut un part de capital à rembourser, pas uniquement les intérêts. L'offre préalable que vous avez loisir d'accepter sous 15 jours doit comporter le montant maximum accordé ainsi que le TEG, taux effectif global, sur lequel toute votre attention doit se porter. C'est lui qui détermine le coût total de votre crédit. Un crédit renouvelable a une durée d'un an avec tacite reconduction. Trois mois avant l'échéance, vous devez être informé par l'organisme prêteur des conditions de reconduction du contrat et des modalités de remboursement des sommes dues. Vous pouvez vous opposer aux éventuelles modifications dans un délai de 20 jours en renvoyant un bordereau de refus. Vous aurez alors à rembourser le montant de la réserve d'argent déjà utilisée aux conditions initiales.

Sachez par ailleurs que vous pouvez demander à tout moment la réduction de votre réserve de crédit (et inversement), de même que la résiliation du contrat. Vous avez possibilité de surcroît de transformer votre crédit renouvelable en crédit classique lors du renouvellement annuel : vos mensualités seront fixes et la date de fin du contrat sera connue.