Crédit renouvelable : savoir éviter les pièges.
Besoin d'un crédit pour boucler le budget de vos vacances ? Le crédit renouvelable vous tente, car il est souple et facilement accessible. Utilisé ponctuellement pour laisser passer une période financièrement difficile sans pour autant se priver de tout, le crédit renouvelable sert malheureusement aussi à payer ses dettes et peut conduire à terme au surendettement. Depuis la réforme du crédit à la consommation, le consommateur emprunteur est mieux protégé, notamment en matière de crédit renouvelable. La réforme est encore trop récente pour juger de ses effets. Faisons le point néanmoins sur les modalités du nouveau cadre protecteur et les obligations des organismes prêteurs.
Crédit renouvelable ou crédit classique
Si vous avez un achat précis à effectuer (achat mobilier ou travaux), préférez le crédit affecté qui offre une bonne protection par rapport à l'achat concerné. Si le contrat de vente n'est pas respecté (objet non livréou défectueux, prestation non fournie), la vente est annulée, ainsi que le crédit. L'inconvénient : l'intégralité du prêt est destinée au financement de l'achat défini.
Si vous devez financer plusieurs projets, optez pour le prêt personnel pour lequel vous bénéficiez de taux nettement plus intéressants que les taux des crédits renouvelables. Selon le montant des mensualités et la durée de remboursement, les taux varient entre 5% et 8%, tandis que les taux d'un crédit renouvelable oscillent entre 15% et plus de 20%, soit le seuil de l'usure. Pour une même mensualité, un crédit renouvelable pourra vous coûter jusqu'à 5 fois plus cher.
Avec un crédit classique amortissable, le taux reste le même sur la durée du prêt et vous connaissez le montant des mensualités à l'avance. Le crédit renouvelable est souvent assorti d'un taux révisable qui peut alourdir fortement le coût du crédit.
Le crédit renouvelable mieux encadré
La réforme du crédit à la consommation impose certaines règles aux organismes de crédit. Dans les grandes enseignes de la distribution, dès lors que votre achat est supérieur à 1 000€, le vendeur doit vous proposer un crédit classique en alternative au crédit renouvelable. Si vous possédez une carte de fidélité délivrée par une grande marque, cette carte n'est pas nécessairement une réserve de crédit : l'option crédit n'est activée que sur votre demande, le paiement comptant devant toujours être accepté par défaut. L'option crédit n'ouvre pas droit à de quelconques avantages commerciaux. Un piège récurrent pour appâter le consommateur mal averti.
Si vous souhaitez souscrire un crédit renouvelable, lisez bien les offres. Depuis le 1er septembre, les organismes de crédit sont tenus à certaines obligations sur leurs publicités : les informations chiffrées doivent être claires et précises, suffisamment lisibles et illustrées grâce à un exemple représentatif. L'offre commerciale doit en outre préciser la durée maximale de remboursement. Le montant des échéances doit être stipulé hors assurance facultative. L'option pour une assurance peut en effet alourdir considérablement le coût du crédit en allongeant la durée de remboursement. L'intérêt d'une assurance décès/invalidité ou chômage dans le cadre d'un crédit renouvelable est très discutable, surtout si vous empruntez sur une courte durée. Même si le coût de l'assurance est indiqué en euros et par mois, vous n'obtiendrez pas le coût global de votre crédit, car l'assurance décès varie en fonction du montant qu'il vous reste à rembourser.
Depuis le 1er mai 2011, les mensualités d'un crédit renouvelable doivent comporter un minimum de remboursement de capital, et ne permettent plus de payer seulement les intérêts. Les crédits d'un montant inférieur à 3 000€ doivent être remboursés sous 36 mois, ceux d'un montant supérieur doivent l'être dans les 60 mois.
La loi vous autorise à anticiper le remboursement de votre crédit renouvelable sans frais supplémentaire. Sachez par ailleurs que vous pouvez demander à tout moment la réduction de votre réserve de crédit, la suspension de votre droit à l'utiliser et la résiliation du contrat sous réserve de rembourser le montant de la réserve déjà utilisée. Au renouvellement annuel du contrat, vous pouvez demander la transformation du crédit renouvelable en crédit classique amortissable (montant des mensualités fixe et date de fin connue).