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Observatoire des taux des courtiers en crédit immobilier

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Baromètre des taux : la crise italienne influence les taux français à la baisse

La crise politique qui secoue la botte italienne a des répercussions sur les taux d'intérêts des autres pays de la zone euro. La dette française reste une valeur refuge pour les investisseurs, ce qui profite aujourd'hui aux emprunteurs hexagonaux. .





Taux obligataires à la baisse

Les résultats des élections en Italie et la crise institutionnelle dans laquelle le pays s'est installé pour plusieurs mois inquiètent l'UE. La crainte d'une crise des dettes souveraines comme celle qui a secoué la zone euro en 2011-2012 est bien réelle, ce qui a pour effet de reporter les investisseurs internationaux vers les économies dites plus stables. La qualité de la signature de l'émetteur profite bien évidemment à l'Allemagne (Bund 10 ans à 0,395% le 4 juin), également à la France : l'OAT 10 ans est passé de 0,86% le 18 mai à à 0,68% le 1er juin.


Opportunité pour les emprunteurs français

Les banques françaises déterminent les taux fixes des crédits immobiliers sur la base des taux obligataires sur 10 ans. Ce risque de crise systémique bénéficie à court terme aux emprunteurs français. Déjà en baisse depuis le début de l'année, les taux d'intérêts accordés aux particuliers qui portent un projet immobilier ont de nouveau légèrement reflué en mai. Le taux moyen sur 20 ans se situe autour de 1,60% (hors assurance), les décotes pour les profils premium le font chuter à 1,15%. Il est possible d'emprunter sur 15 ans sous la barre de 1%. Même les taux maximum se sont contractés entre avril et début juin.


Crainte pour la zone euro

Que faut-il craindre dans les prochains mois ? Souvenons-nous de la Grèce en 2011 et de l'effet dévastateur que la crise financière de l'époque avait provoqué dans la zone euro. L'Italie est la troisième économie de l'UE (20% du PIB de la zone euro), sa dette est abyssale (2 300 milliards d'euros) et représente 130% du PIB national. Si le gouvernement de transition n'obtient pas la confiance du Parlement italien, scenario plus que probable, de nouvelles élections seront organisées après l'été. En cas d'enlisement, les dommages collatéraux pourraient alors toucher tous les pays de l'UE, à commencer par la France dont la dette est elle aussi colossale et les signes de reprise économique encore trop fragiles malgré la relative sécurité qu'inspire la politique du président Macron aux investisseurs. Le risque est une envolée des taux obligataires. Le salut viendrait encore de la Banque Centrale Européenne par l'achat massif des emprunts de l’État italien. Derrière ce tableau pessimiste, il faut comprendre l'urgence à passer à l'acte : si vous envisagez d'emprunter, c'est maintenant qu'il faut vous lancer pour bénéficier des meilleures conditions !

*Observatoire Crédit Logement/CSA sur la base des crédits octroyés par les établissements bancaires le mois précédents

Mis à jour le : 25/06/18

Durée Taux Min Taux Max Evolution
10 ans 0,75 % 1,11 % icon_diminution
15 ans 1,05 % 1,41 % icon_augmentation
20 ans 1,25 % 1,63 % icon_augmentation
25 ans 1,40 % 1,83 % icon_augmentation

Taux fixes hors assurance et taux révisables capé +1 / -1 hors assurance selon profil et selon le projet. Taux constatés sur la période auprès des réseaux de courtiers en crédit immobilier partenaires. Réponses non contractuelles.

Evolution du taux de crédit

, ensemble des marchés en %

Source : Crédit Logement/CSA

Détails de l'évolution des taux sur la dernière année

Mis à jour le : 25/06/18

EURIBOR
L'Euribor est l'un des principaux taux d'intérêt de référence du marché monétaire en Europe avec l'Eonia. Cette valeur est utilisée par les banques pour indexer les taux de leurs crédits à la hausse ou à la baisse en fonction des mouvements du marché.

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Calculette

Une France de propriétaires ?

Du rêve à la réalité, les étapes fastidieuses de l’obtention d’un prêt immobilier

Maison Alors que l’année 2015 devrait signer un record en terme de production de crédits et qu’à peu près 6 français sur 10 sont propriétaires de leur logement, soit 58 %, la France de propriétaires demeure une chimère. En effet, d’après l’INSEE, la part des ménages propriétaires de leur logement s’est stabilisée depuis 2010 et l’essor de la production de crédits au premier semestre 2015 a été vraisemblablement provoqué par les multiples renégociations des taux. Parmi ces propriétaires, la part de ceux qui ont fini de rembourser leur emprunt a progressé au fil des ans, en raison du vieillissement de la population. En 2014, 70 % d’entre eux n'avaient plus de crédit à rembourser.

Mais, ce n’est pas votre cas et vous avez trouvé l’habitat de vos rêves, il vous reste à trouver son financement. Vous allez devoir faire une simulation de crédit immobilier et vous lancer dans un projet d’acquisition immobilière est un travail de longue haleine et parfois semé d’embûches, il est important d’avoir toutes les clés en mains avant de se lancer.


Lire et comprendre un taux en crédit immobilier

Les banques disposent de plusieurs sortes de taux. Taux fixe ou taux variable avec ou sans capes. En fonction de l’évolution des taux directeurs vos mensualités peuvent évoluer et le coût total de votre crédit aussi si vous avez opté pour un taux variable.
Opter pour un taux fixe ou un taux variable ?
Avec un prêt à taux fixe, le taux d’intérêt reste inchangé pendant toute la durée du prêt. Celui-ci est fixé au départ dans l’offre de crédit, ainsi que la mensualité et le coût total du prêt. Le prêt à taux fixe a pour avantage la sécurité. En revanche, avec ce type de prêt, vous ne pouvez pas bénéficier d’une éventuelle baisse de taux.
Avec un prêt à taux variable (ou révisable), le taux peut évoluer à la hausse ou à la baisse, selon les variations d’un indice de référence défini dans l’offre de prêt. Ce qui rend quasiment impossible le calcul du coût total du crédit. La variation du taux est répercutée sur le montant de la mensualité, sur la durée du prêt et parfois sur les deux à la fois. La banque doit établir, à titre indicatif, des simulations sur les variations de taux (à la hausse et à la baisse) avec leur impact sur ces éléments du prêt et son coût total. Elle doit vous les communiquer lors de la demande de prêt et les joindre à l’offre de crédit.
Pour réduire le risque financier, il est préférable d’opter pour une formule de prêt capé qui correspond à un prêt à taux variable plafonné à la hausse. La variation du taux ne peut pas dépasser un pourcentage fixé dans le contrat (+1 ou +2 points le plus fréquemment).
Les banques proposent également des formules «mixtes» associant deux phases dans le prêt : une première période à taux fixe, et une seconde à taux variable. Cette formule est intéressante si vous pensez rembourser l’intégralité du prêt par anticipation, avant la période à taux variable. Mais risquée si finalement vous ne le faites pas !

Evaluer le coût du crédit

Financement Le coût du crédit est exprimé par le taux effectif global (TEG). Celui-ci inclut, en plus du taux d’intérêt, tous les autres frais obligatoires pour obtenir le prêt : frais de dossier, frais d’assurance invalidité-décès, frais de garantie... dès lors que leur montant peut être fixé précisément avant la conclusion du crédit.
Le TEG est le principal indicateur à prendre en compte pour comparer deux propositions entre elles à durée égale. Il ne doit jamais dépasser le taux de l’usure, qui correspond au taux maximum auquel un prêt peut être accordé. Quant au coût total du crédit, c’est le « prix » total du crédit, exprimé en euros. Il est calculé sur la durée totale du prêt, en tenant compte du montant des intérêts dus, des frais de dossier, d’assurance et de garantie.
Le coût du crédit augmente avec la durée du prêt. Plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total augmente. Car les intérêts sont calculés, à chaque échéance, sur le capital restant dû.
Toutefois, ce coût est calculé en temps réel. En cas de forte inflation en cours de remboursement, le coût réel se réduira à proportion de la hausse des prix. En allongeant la durée du prêt, on réduit généralement la mensualité. Ce qui peut vous permettre d’obtenir le crédit qui vous serait refusé sur une durée plus courte, pour dépassement de votre taux d’endettement.

Pensez également lors de la demande de prêt immobilier à comparer les assurances de prêt.

En effet la loi vous autorise à choisir librement votre futur contrat, les assureurs spécialisés en assurance crédit proposent des contrats adaptés vous permettant d’économiser jusqu’à 15 000 € sur le coût total du crédit immobilier.
Pensez aussi à négocier les frais de remboursement anticipés. Ils sont en moyenne de 3 %, si demain vous souhaitez racheter votre prêt pour réaliser des économies ou pour augmenter la durée du financement, ils sont en général un frein à ces opérations puisqu’ils engendrent des frais supplémentaires.
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