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Observatoire des taux des courtiers en crédit immobilier

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Observatoire des taux des courtiers en crédit immobilier, on emprunte désormais à 1% !

En juin, les taux moyens sont restés au plus bas après le record établi en mai. Le mois aura été marqué par un événement pour le moins exceptionnel : c'est la première fois que le taux obligataire sur 10 ans entrait en territoire négatif, ce qui laisse augurer de nouvelles baisses des taux d'intérêt des crédits immobiliers dans les jours à venir.

1,29% en moyenne, le record absolu !

Le mois de juin s'est entamé avec un nouveau record historique établi en mai : 1,29% en moyenne toutes durées confondues (hors assurance) selon les données de l'Observatoire Crédit Logement/CSA. Le passage des taux des prêts immobiliers sous les 1,40% à l'automne 2016 était l'ultime record, mais rapidement, le niveau était reparti au-dessus de 1,50%, s'y était maintenu tout durant 2017 pour finalement se stabiliser sous cette barre symbolique en 2018. Depuis janvier 2019, les valeurs se contractent peu à peu, atteignant ce seuil inégalé de 1,29% en mai dernier. Les taux des crédits immobiliers sont aujourd'hui 4 fois moindres qu'au début des années 2000 et presque 10 fois inférieurs qu'au début des années 90 ! Jamais conditions d'emprunt n'ont été aussi favorables. Tous ceux qui portent un projet immobilier, également ceux qui souhaitent renégocier leur crédit, peuvent s'endetter à moindres coûts, une situation d'autant plus remarquable qu'un fait inédit s'est invité dans la balance.

Taux obligataires négatifs

Le 18 juin dernier, le taux de l'emprunt français sur 10 ans (OAT 10 ans), étalon qui permet de déterminer les taux fixes des crédits immobiliers, a furtivement évolué en zone négative, une première dans son histoire. Après avoir rapidement repassé la barre de 0% dans la journée, il s'est depuis stabilisé autour de 0,05%. Cela signifie que les investisseurs sont prêts à payer, ou presque, pour financer la dette française ! Ce qui ressemble à une aberration économique est la conséquence de la politique monétaire de la zone euro. Toujours ce 18 juin, Mario Draghi, le président de la Banque Centrale Européenne, avait déclaré que de nouvelles baisses des taux directeurs, accompagnés de rachats massifs de dettes souveraines, étaient envisageables pour minimiser l'absence d'amélioration de l'inflation. Jamais depuis l'objectif fixé en 2013, le seuil de l'inflation en zone euro n'a atteint les 2%. Il faut que l'argent circule, et donc que les banques prêtent, pour rétablir une situation économique plus saine. Le contexte bénéficie à court terme à l'État français qui peut minimiser la charge de sa dette, et aux candidats à l'emprunt immobilier qui peuvent financer leur projet à des conditions exceptionnelles sans précédent.

Emprunter à 1% : la nouvelle norme !

Les courtiers en crédit sont optimistes pour les semaines à venir. Le thermomètre estival s'emballe mais le baromètre des taux descend pour le grand bonheur des emprunteurs qui peuvent obtenir des taux plancher, quel que soit leur profil. Il est actuellement possible de s'endetter au taux de 1% sur 15 ans, de 1,20% sur 20 ans, de 1,45% sur 25 ans. Pour les meilleurs dossiers, soit un quart des clients chez le courtier Empruntis, il est courant de décrocher une décote substantielle qui vient réduire le coût global du crédit : un taux inférieur à 1% sur 15 et 20 ans (entre 0,80% et 0,97%). Un emprunteur a pu obtenir le taux canon de 1,19% sur 25 ans, une première selon ce professionnel. Les profils moins vernis arrivent tout de même à arracher moins de 1,30% sur 15 ans et moins de 1,70% sur 25 ans.  La récente baisse de l'OAT 10 ans laisse présager de nouveaux ajustements des taux courant juillet. Le courtier Cafpi anticipe un recul de 0,1% sur toutes les durées et pour tous les profils. Même son de cloche chez Meilleurtaux qui constate ce même niveau de recul, comparativement à juin, sur les barèmes bancaires reçus pour juillet. Cet expert en crédit immobilier estime que les taux sous la barre de 1% vont devenir la norme, et n'exclut pas des seuils bien inférieurs, jusqu'à 0,50%, pour les profils premium. 

Passez toujours par un courtier en crédit pour obtenir la meilleure offre de financement et bénéficier d'un suivi professionnel de votre dossier.

Mis à jour le : 19/07/19

Durée Taux Min Taux Max Evolution
10 ans 0,55 % 1,02 % icon_diminution
15 ans 0,80 % 1,26 % icon_diminution
20 ans 1,00 % 1,40 % icon_diminution
25 ans 1,23 % 1,65 % icon_diminution

Taux fixes hors assurance et taux révisables capé +1 / -1 hors assurance selon profil et selon le projet. Taux constatés sur la période auprès des réseaux de courtiers en crédit immobilier partenaires. Réponses non contractuelles.

Evolution du taux de crédit

, ensemble des marchés en %

Source : Crédit Logement/CSA

Détails de l'évolution des taux sur la dernière année

Mis à jour le : 19/07/19

EURIBOR
L'Euribor est l'un des principaux taux d'intérêt de référence du marché monétaire en Europe avec l'Eonia. Cette valeur est utilisée par les banques pour indexer les taux de leurs crédits à la hausse ou à la baisse en fonction des mouvements du marché.

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Une France de propriétaires ?

Du rêve à la réalité, les étapes fastidieuses de l’obtention d’un prêt immobilier

Maison Alors que l’année 2015 devrait signer un record en terme de production de crédits et qu’à peu près 6 français sur 10 sont propriétaires de leur logement, soit 58 %, la France de propriétaires demeure une chimère. En effet, d’après l’INSEE, la part des ménages propriétaires de leur logement s’est stabilisée depuis 2010 et l’essor de la production de crédits au premier semestre 2015 a été vraisemblablement provoqué par les multiples renégociations des taux. Parmi ces propriétaires, la part de ceux qui ont fini de rembourser leur emprunt a progressé au fil des ans, en raison du vieillissement de la population. En 2014, 70 % d’entre eux n'avaient plus de crédit à rembourser.

Mais, ce n’est pas votre cas et vous avez trouvé l’habitat de vos rêves, il vous reste à trouver son financement. Vous allez devoir faire une simulation de crédit immobilier et vous lancer dans un projet d’acquisition immobilière est un travail de longue haleine et parfois semé d’embûches, il est important d’avoir toutes les clés en mains avant de se lancer.


Lire et comprendre un taux en crédit immobilier

Les banques disposent de plusieurs sortes de taux. Taux fixe ou taux variable avec ou sans capes. En fonction de l’évolution des taux directeurs vos mensualités peuvent évoluer et le coût total de votre crédit aussi si vous avez opté pour un taux variable.
Opter pour un taux fixe ou un taux variable ?
Avec un prêt à taux fixe, le taux d’intérêt reste inchangé pendant toute la durée du prêt. Celui-ci est fixé au départ dans l’offre de crédit, ainsi que la mensualité et le coût total du prêt. Le prêt à taux fixe a pour avantage la sécurité. En revanche, avec ce type de prêt, vous ne pouvez pas bénéficier d’une éventuelle baisse de taux.
Avec un prêt à taux variable (ou révisable), le taux peut évoluer à la hausse ou à la baisse, selon les variations d’un indice de référence défini dans l’offre de prêt. Ce qui rend quasiment impossible le calcul du coût total du crédit. La variation du taux est répercutée sur le montant de la mensualité, sur la durée du prêt et parfois sur les deux à la fois. La banque doit établir, à titre indicatif, des simulations sur les variations de taux (à la hausse et à la baisse) avec leur impact sur ces éléments du prêt et son coût total. Elle doit vous les communiquer lors de la demande de prêt et les joindre à l’offre de crédit.
Pour réduire le risque financier, il est préférable d’opter pour une formule de prêt capé qui correspond à un prêt à taux variable plafonné à la hausse. La variation du taux ne peut pas dépasser un pourcentage fixé dans le contrat (+1 ou +2 points le plus fréquemment).
Les banques proposent également des formules «mixtes» associant deux phases dans le prêt : une première période à taux fixe, et une seconde à taux variable. Cette formule est intéressante si vous pensez rembourser l’intégralité du prêt par anticipation, avant la période à taux variable. Mais risquée si finalement vous ne le faites pas !

Evaluer le coût du crédit

Financement Le coût du crédit est exprimé par le taux effectif global (TEG). Celui-ci inclut, en plus du taux d’intérêt, tous les autres frais obligatoires pour obtenir le prêt : frais de dossier, frais d’assurance invalidité-décès, frais de garantie... dès lors que leur montant peut être fixé précisément avant la conclusion du crédit.
Le TEG est le principal indicateur à prendre en compte pour comparer deux propositions entre elles à durée égale. Il ne doit jamais dépasser le taux de l’usure, qui correspond au taux maximum auquel un prêt peut être accordé. Quant au coût total du crédit, c’est le « prix » total du crédit, exprimé en euros. Il est calculé sur la durée totale du prêt, en tenant compte du montant des intérêts dus, des frais de dossier, d’assurance et de garantie.
Le coût du crédit augmente avec la durée du prêt. Plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total augmente. Car les intérêts sont calculés, à chaque échéance, sur le capital restant dû.
Toutefois, ce coût est calculé en temps réel. En cas de forte inflation en cours de remboursement, le coût réel se réduira à proportion de la hausse des prix. En allongeant la durée du prêt, on réduit généralement la mensualité. Ce qui peut vous permettre d’obtenir le crédit qui vous serait refusé sur une durée plus courte, pour dépassement de votre taux d’endettement.

Pensez également lors de la demande de prêt immobilier à comparer les assurances de prêt.

En effet la loi vous autorise à choisir librement votre futur contrat, les assureurs spécialisés en assurance crédit proposent des contrats adaptés vous permettant d’économiser jusqu’à 15 000 € sur le coût total du crédit immobilier.
Pensez aussi à négocier les frais de remboursement anticipés. Ils sont en moyenne de 3 %, si demain vous souhaitez racheter votre prêt pour réaliser des économies ou pour augmenter la durée du financement, ils sont en général un frein à ces opérations puisqu’ils engendrent des frais supplémentaires.
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