Taux de crédit immobilier : des variations régionales.
Les taux de crédit immobilier répondent aussi, comme beaucoup d'autres produits, à un particularisme régional. La plupart des grandes enseignes bancaires ne pratiquent pas de politique généraliste en matière de taux et orientent au contraire leur axe commercial en fonction du marché local. Emprunter dans l'Est revient plus cher que dans le Sud-Ouest. Des disparités qui rendent inégale la démarche de l'emprunteur et aggravent le coût d'un prêt pour ceux qui résident là les taux sont les plus forts.
Heureux emprunteur qui habite la région de l'Ouest de la France. Avec un excellent dossier, sa banque peut lui accorder le taux fixe de 3,34% (hors assurance selon le baromètre Empruntis.com) sur 20 ans. Le taux moyen national tourne autour de 3,55%, on peut même monter jusqu'à 4,15% en Ile-de-France ou encore 4,45% en région PACA qui devient la région la plus chère sur cette durée. Entre les deux, de multiples possibilités de taux. Restons sur les taux de chaque marché régional. Dans le Nord, le taux du marché sur 20 ans s'établit à 3,50%, tandis que dans l'Est on tourne autour de 3,60%. En Rhône-Alpes, 3,55% est proposé sur 20 ans, de même qu'en Ile-de-France. Pour chaque région, entre le taux minimum accordé et le taux maximum, l'écart peut représenter jusqu'à 0,85%, ce qui démontre bien le caractère singulier et unique de chaque demande de prêt.
L'écart le plus minime constitue déjà un gain substantiel pour celui qui bénéficie du taux le plus avantageux. 0,10 point permet de réaliser une économie réelle sur le coût global du prêt et peut payer une partie des frais inhérents à toute demande de crédit. D'une région à l'autre, l'écart le plus fort est de 0,30%, avec une diminution réelle de cette différence depuis le recul historique des taux. Les régions les moins chères restent le Sud-Ouest et l'Ouest, là où l'implantation du Crédit Mutuel est prépondérante.
La question qui vient immédiatement en tête : un habitant de l'Ile-de-France peut-il bénéficier d'un taux de crédit pratiqué dans le Sud-Ouest ? Rien n'empêche un client francilien de s'adresser à une banque régionale pour profiter d'un taux meilleur marché. L'inconvénient majeur et logique reste la distance, la négociation d'un crédit implique en effet de multiples rendez-vous entre le conseiller financier de la banque et l'emprunteur. Libre ensuite à la banque d'accepter ou non le dossier, chacun peut admettre qu'elle privilégie avant tout ses clients régionaux, à savoir les principaux clients captifs pour d'autres produits financiers. Par ailleurs, le taux ne fait pas tout le crédit, il faut y ajouter les frais de dossier, les assurances, les pénalités de remboursement. Rien ne dit que la banque régionale sera plus performante sur ces critères-là.