Crédit relais : les banques ne le boudent plus.

Mal aimé durant le contexte économique dégradé de 2009, le crédit relais est en passe de retrouver un regain d'intérêt de la part des banques. Le secteur immobilier, convalescent depuis l'automne 2008, avait mis un frein à l'utilisation du crédit relais, les cas de particuliers empêtrés dans des remboursements de prêt alourdis d'un bien qui tardait à trouver preneur avaient incité les banques à stopper cette solution financière. Aujourd'hui, même si sa distribution se fait toujours avec beaucoup de précaution, les établissements bancaires relancent le prêt relais auprès de leurs clients les plus solvables pour leur permettre de mener à bien deux opérations immobilières : l'achat d'un nouveau logement et la revente de l'ancien.

Durant la crise financière, les quotités d'emprunt, c'est-à-dire le montant prêté proportionnellement à la valeur du bien à vendre, oscillait entre 50% et 60%, des conditions nettement durcies pour freiner les intentions des emprunteurs. De nombreux emprunteurs s'étaient en effet retrouvés dans une situation financière périlleuse à cause d'un bien qui tardait à trouver preneur, ou étaient obligés de brader leur patrimoine pour se sortir de l'impasse. Aujourd'hui, la reprise immobilière est réelle, et l'offre souvent bien inférieure à la demande. Les banques souhaitent relancer la formule du prêt relais, une opération favorable aux emprunteurs.

Ces derniers restent néanmoins encore frileux et préfèrent attendre la revente de leur logement avant se souscrire un prêt immobilier pour financer un second. Les conditions d'octroi d'un prêt relais ont pourtant été améliorées et la formule devient plus attractive pour les candidats à l'achat-revente. Les taux sont très bas à l'égal des taux de crédit immobilier, autour de 3,40%. Désormais les banques accordent entre 70% et 80% de la valeur du bien mis en vente, le prêt relais s'accompagnant le plus généralement d'un prêt immobilier complémentaire qui finance la partie manquante pour le second bien. La banque prendra toutes les garanties pour accorder le prêt en demandant au moins deux estimations du bien à vendre. Si l'emprunteur peut amener un avant-contrat, il apporte à la banque une garantie supérieure qui lui permettra éventuellement d'obtenir une quotité plus importante. Le prêt relais n'est consenti que sur une période d'une année, renouvelable une fois soit 2 ans au total.

Le remboursement peut se faire selon deux modalités. Avec la franchise partielle, moins coûteuse au final, le capital est remboursé à la vente du bien, les mensualités étant composées des intérêts et de l'assurance emprunteur. Dans le cas de la franchise totale, seule l'assurance est remboursée dans un premier temps, ce qui permet un allègement des mensualités, capital et intérêts étant remboursés en fin de prêt. Cette seconde formule est plus onéreuse.

Pour la plupart des banques, le crédit relais permet un financement global du projet qui intègre l'achat du nouveau logement, et la reprise des prêts en cours éventuels sur le bien mis en vente. Au Crédit Foncier par exemple, la quotité accordée est de 80% à laquelle vient s'ajouter un prêt immobilier à long terme, le financement peut également prendre en compte les frais de notaire.