Prêt pour vos travaux : les différentes formules de crédit.

Aménager votre cuisine, refaire votre salle de bain, agrandir une pièce, acheter une nouvelle chaudière, installer des panneaux photovoltaïques, vous avez besoin de fonds pour financer votre projet de travaux. Il existe plusieurs formules de crédit, différentes selon la nature et le montant des travaux entrepris.

Travaux d'un montant inférieur à 21 500€

Vous avez le choix entre un prêt personnel, et un prêt travaux : l'un comme l'autre entrent dans la catégorie des crédits à la consommation. Le prêt personnel qui sert généralement à financer des biens de consommation courante est accordé sans justificatif de dépenses. N'étant pas lié à un achat précis, vous devrez continuer à rembourser votre prêt même si l'équipement commandé n'est pas livré, s'avère défectueux ou est sujet à d'autres litiges.

Dans la mesure où vous savez ce que vous allez entreprendre, vous souscrivez un prêt affecté (prêt travaux) que la banque ou l'organisme de crédit accorde pour une prestation déterminée. Si le contrat de vente ne se réalise pas ou la prestation n'est pas remplie, le contrat de crédit sera annulé. De même, vous devez prendre soin de préciser sur le bon de commande de l'équipement ou de la prestation que l'achat se fait à crédit, ce qui permet d'annuler la vente en cas de rejet de la demande de prêt. En liant le prêt à la réalisation de votre projet bien défini, vous bénéficiez d'une plus grande protection qu'avec un prêt personnel. Il peut être contracté directement sur le lieu de vente, les prestataires ayant des accords avec des organismes de crédit. Vous profiterez d'un taux plus intéressant comparé aux autres crédits à la consommation.

Le prêt travaux est remboursé sur une durée maximale de 8 ans (96 mois), le taux accordé dépend du montant et de la durée choisie, et varie généralement entre 3% et 9% selon les établissements de crédit. L'organisme de crédit doit vous présenter une offre préalable valable durant 15 jours. Vous bénéficiez d'un délai de rétractation de 7 jours après signature de l'offre. Vous commencez à rembourser une fois le bien livré ou la prestation fournie.

Travaux d'un montant supérieur à 21 500€

Pour les travaux plus importants dont le montant va au-delà de 21 500€ (travaux d'agrandissement, aménagement d'une terrasse, installation d'une piscine, aménagement des combles, installation d'une pompe à chaleur,…), la durée du prêt va jusqu'à 15 ans. Ce prêt qui s'apparente à un crédit immobilier peut concerner un ensemble de travaux et n'est accordé par l'organisme de crédit que sur présentation de devis. Vous devrez justifier de l'affectation de 100% des fonds. Le taux est plus intéressant que celui du prêt affecté. Plus difficile à obtenir étant données les montants plus élevés, le crédit travaux est assorti d'un délai de versement des fonds généralement plus long en raison d'un délai de rétractation de 10 jours.

Eco-prêt à taux zéro

L'autre formule, l'éco-prêt à taux zéro, est destinée à financer les travaux d'économies d'énergie dans l'habitat (uniquement résidence principale). Outil essentiel du Grenelle de l'Environnement, il permet de financer les rénovations thermiques de montants importants. Pour être éligible à l'éco-PTZ, les travaux doivent concerner un logement construit avant le 1er janvier 1990. Vous devez par ailleurs réaliser un "bouquet" de travaux, c'est-à-dire des travaux dans au minimum deux des catégories suivantes : isolation de la toiture, isolation des murs extérieurs, isolation des fenêtres et portes donnant sur l'extérieur, installation ou remplacement d'un chauffage (ou production d'eau chaude sanitaire), installation d'un chauffage à énergie renouvelable, installation d'une production d'ECS à énergie renouvelable.

Le montant maximum accordé est de 30 000€ sur une durée de remboursement de 10 ans (minimum 3 ans, réduite à 1 an avec accord de la banque). La banque peut aussi porter la durée à 15 ans. Sur présentation de devis, l'établissement bancaire accorde le prêt gratuit. Vous disposez d'un délai de 2 ans pour réaliser vos travaux, et vous devrez présenter les factures au terme des travaux.

Les aides de l'ANAH

Si vous êtes propriétaire occupant de votre logement et sous réserve de remplir certaines conditions liées à vos ressources, vous pouvez bénéficier des aides de l'Anah (agence nationale pour l'habitat) qui prennent la forme de subventions. Votre logement doit être achevé depuis au moins 15 ans, et les travaux envisagés doivent dépasser le montant de 1 500€ (sauf propriétaire occupant aux ressources très modestes pour lequel aucun seuil n'est exigé). Les travaux concernent l'amélioration du logement (logement insalubre ou dégradé) et doivent être réalisés par un professionnel du bâtiment ; les travaux d'entretien, de décoration, ainsi que ceux assimilables à de l'agrandissement ne sont pas éligibles.